Q：台北市王先生問：我看過一個調查說，退休後每個月的可用資金，必須是退休前的六到七成，這樣退休後的生活才能維持和退休前一樣的水準，請問到底要存多少退休金才夠？

A：南山人壽、宏利人壽回答：根據估算，選擇勞退新制的民眾，依勞保老年給付新制，如果勞工沒有自行提撥，只由雇主每月提撥6%到個人退休帳戶中，當工作30年下來，退休後的所得替代率只有40%；也就是說，如果想達到調查所提出的所得替代率60%至70%，安享晚年，過一個無憂無慮的退休生活，一定得靠自己準備不足的兩到三成。

因應退休規劃，低風險性的資產配置相當重要的，根據調查顯示，股票市場最好的平均報酬率大約是8%左右，但股市風險過於龐大，並不是民眾規劃退休生活的適當理財工具，應該選擇更為穩健的工具。

至於該如何運用有限的收入進行投資，以達到所需的退休金額？建議可掌握「理財金三角」原則，也就是用收入總額的10%作為風險支出、30%作為儲蓄或投資、60%為日常生活的支出。

但理財金三角是基本原則，由於每個人的情況不同，還是必須看自身的需求作調整；以年輕族群為例，對風險承擔能力較高，可選擇投資股票、股票型基金等波動風險較高，但投資報酬較佳的工具；隨年齡增加，可逐漸增加固定收益商品的投資比重，例如存款、債券等；對於有家庭負擔的人，可選用投資型保單，以兼具投資與保本概念，同時提供基本人身保障，讓家人無後顧之憂。

另外，再提醒民眾，在眾多的投資商品中，永遠都要記得利用股債配置來分散風險，還有投資的區域、產業也要分散，達到良好資產配置的股債、區域、產業等傘狀投資，如果能加上具有保證固定收益，更是進可攻、退可守的最佳組合。

（記者范姜群閔／記錄整理）