記者陳麗珠／專題報導

想知道，各年級媽咪們的理財術嗎？根據統計，媽媽們最擔心的問題除了子女外，就是家計問題，那麼，各年級媽媽都是如何理財？

一位六年九班新手媽媽說，成立家庭之初，只感受到房貸壓力，剩餘的錢很容易花光，小朋友出生第一年，也沒有特別的經濟壓力，就是覺得每個月的錢都「不見了」。直到小孩滿周歲後，才開始學習理財，而且只扣了三期，報酬率就有10%，可以買到二罐奶粉，覺得很高興。

新手媽媽可聽專家分析

對沒有投資經驗的媽媽，新手媽媽建議，可以先聽專家分析，買一支穩健型基金，試試手氣，可增加信心，如果為了增加報酬率，還可先比較手續費，例如券商或投顧促銷的零手續費優惠。但應注意，投資初期不要太過度擔心，波動難免，如果想即時監控淨值變化，可透過網銀，查詢手上的基金報酬率、庫存量等等。

一位投資老手級的四年級媽媽，以她十餘年投資經驗提供上班族媽媽們參考。她認為，多數婦女常常是公事、家事兩頭燒，不要耗費太多心力盯著投資，可選擇比較穩健的商品，採取定期定額的方式；平日只要利用下班時間，或者週休二日觀察總體經濟、全球經濟趨勢變化即可。

老手級媽媽指出，如果獲利達到自己設定的目標，應該「停利」出場，並且可分為二至三批出場，不要以為現在市場很好，就忘掉了停利，應該要時時刻刻抱著居高思危的態度。

老手媽媽建議嚴設停利

她認為，一般而言，全球型股票型基金一年報酬率可設定為20%；平衡型一年報酬率可設定為10%；純債券商品一年報酬率保守估計約6%至8%，都比定存優。

至於贖回的資金，就看當時的大環境，再選擇適合的投資商品，可以採單筆投資或同樣採取定期定額；但是原來在扣款的基金，不要受到贖回的影響，可以評估是否繼續扣款。

老手媽媽還提醒，目前資訊科技很發達，不要收到對帳單才來看看資產變化，對帳單會有時間落差，不妨透過理專、網路、投顧等免費資訊，了解投資商品的變化，才能及時掌握市況，進行停利或停損。至於投資配置及選項，以她為例，目前投資全球股票型基金、平衡型及債券；投資產業如替代能源、環保、基礎建設等題材及不動產相關的基金。

依風險承擔力 配置投資商品

記者陳麗珠／專題報導

對婆婆媽媽們理財，銀行理專建議，可從年齡來做為投資時的資產配置估評依據。

理專表示，六年級媽媽可選擇風險稍高的新興市場、東協等區域的股票型基金；五年級媽媽面臨小孩花費上升時刻，穩健投資商品為首選；四年級媽媽對子女的負擔慢慢降低，可視個人風險承受度，積極或穩健均可；三年級媽媽多已退休，投資可當娛樂，以經濟成長偏向穩定的歐洲為投資區域。

理專說，六年級媽媽可能是剛有第一個小孩，負擔逐漸加重，應該注重儲蓄，投資以定期定額為主，但小孩還小，仍有一定的風險承擔能力，新興市場股票型基金可列入考慮；沒有小孩者負擔更輕，可整筆投資股票型基金，例如替代能源。

五年級媽媽，多數有一點積蓄，可考慮波動稍大的全球型基金，如果儲蓄金額不充裕，小孩也有出國留學等較大花費，則要配置部分風險稍低的資產。

四年級媽媽，對小孩的負擔慢慢減輕，可依個人風險承受情況，進行資產配置。經濟成長穩健的歐洲基金，報酬率不差，歐洲小型股年初至今上漲12%以上，整體歐洲股票型基金報酬率也有8%，加上歐元偏多，獲利情況佳。

三年級媽媽，大多已退休，理財應以增加自己的生活費為原則，月配型投資值得考慮，如果生活寬裕，投資可當娛樂，將部分資金移撥為稍微積極的商品，進行波段操作。

作好保障 再談理財

記者李靚慧／專題報導

在微利時代裡，不論是那個族群媽媽都要理財，不妨可從基本保障、醫療、子女未來前途、個人退休準備等步驟進行規劃。

中國信託財富管理指出，傳統媽媽掌管家中經濟，只靠定存理財，但以目前的環境，只靠定存，財富勢必愈來愈薄。舉例來說，定存100萬元，十多年前定存利率約8%，20年後累積金額可達466萬餘元；但目前定存利率水準僅有約2.3%，20年後累積金額僅157萬餘元，竟只剩三分之一。

但未必人人都有餘錢或時間可理財，例如獨力撫養子女的單親媽媽、全心照顧家庭的家庭主婦、兼顧工作與家庭的雙薪家庭媽媽。因為所得、家庭負擔不同，可選擇的理財模式也有差異。

兆豐商銀財富管理中心副主任石明華指出，所有的家庭理財，都應以「保險」為基礎，要先有基本保障，如果有餘錢再作其他規劃。

舉例來說，單親媽媽因為是家中單一支柱，理財第一步就是先妥善規劃自身與子女的人身基本保障，防止自己不測時，能留給子女生活保障；如果還有餘力，再加強子女與自身的醫療保險，以免生病時無力負擔龐大醫療支出。

同樣的情形也適用「家庭主婦」，因為自己沒有收入，單靠先生的薪水養家，使得先生的人身保障更重要，建議先生壽險保額應達年薪的十倍，並搭配其他醫療險。

有了基本保障後，經濟能力還有餘裕，可加強進行理財佈局，中國信託財富管理建議，家庭主婦或單親媽媽資金有限，建議可採定期定額方式投資，避免任意聽信市場明牌的衝動投資。

至於雙薪家庭媽媽，收入較寬裕，可將理財資金劃分成兩份，其中一份是子女教育基金，另一份是夫妻兩人的退休基金。

理財商品 母親節好禮物

媽媽節，已有收入的兒女們，可趁機送給媽媽理財商品，這時媽媽大多已退休，因此，選擇以月配息債券型基金，增加媽媽每月生活費的商品最適合。

以年紀來觀察，五年級媽媽的小孩都還在花錢階段，買得起理財商品送媽媽的子女，一般是四年級或三年級媽媽。但理財專家指出，四年級媽媽的子女，多數是才踏進社會不久，手邊資產有限，不妨可買定期定額基金，可免於造成財務壓力，幫忙媽媽籌措退休資金盡個心意。

理財專家表示，三年級媽媽大多已退休，送給媽媽增加退休生活費的禮物，非常適合，其中月配息債券基金就是不錯的選擇，或採分期繳費的保單，或為媽媽籌備海外旅遊資金，都可做為母親節的好禮。

（記者陳麗珠）