後卡債時代，銀行對無擔保貸款業務仍有期待，已著手研究「重出江湖」的可能性；經過卡債風暴的教訓，銀行業者也承認，「嚴格篩選客戶」絕對是首要條件，以避免重蹈覆轍。（記者陳麗珠攝）

記者李靚慧／專題報導

後卡債時代，銀行對無擔保貸款業務的前景仍有期待，但經過卡債風暴的教訓，銀行業者承認，「嚴格篩選客戶」絕對是首要條件。

新放款商品將亮相

許多銀行對無擔保貸款業務仍看好，近來如中國信託商銀公開宣示，將積極承作無擔保放款業務；台北富邦銀行預計在下週推出重新包裝的小額信貸商品，用來測試市場反應與客戶素質；台新銀行宣布，下半年重新推出現金卡；國泰世華銀行則預計，下半年重新推出單純的小額信貸商品。可預見，新一代的無擔保放款將陸續登場。

無擔保將兼顧風險

銀行業者經歷去年的卡債風暴，不但停止了現金卡業務，信用卡的預借現金、通信借款，以及小額信用貸款，均全面緊縮。不過，銀行認為，債務協商平台結束後，逐步區分出客戶品質，因此著手研究在「兼顧風險」的狀況下，讓無擔保業務「重出江湖」的可能性。

中信銀續推無擔保放款

其中，上個月中國信託商銀決定不再發行現金卡，似乎是看壞此商品的前景，不過中信銀董事長羅聯福指出，今年該行對於無擔保貸款業務仍將積極推動。他表示，該行經過研究後認為，沒有必要以「一張卡片」來提供無擔保貸款服務，但卻可用「附著」其他商品的方式來提供。

羅聯福舉例，無擔保放款可附著在存款帳戶，以「透支」方式讓客戶使用；或與信用卡結合，提供信用卡客戶「通信貸款」。目前中信銀的無擔保放款餘額1,300億元，佔總放款餘額9,000億元的15%，今年仍將積極推動無擔保的放款業務。

北富銀重新包裝商品

台北富邦銀行也認為，無擔保放款市場仍有可為，近期將推出重新包裝的商品，用以測試市場反應。台北富邦銀行指出，去年卡債風暴發生後，該行不但緊縮預借現金額度，就連原本連結存款帳戶、可透支額度的「萬利週轉金」商品都下架。但經過一年多的潛沉，已有必要重新測試市場，做為下半年的業務參考。

嚴防雙卡風暴再現

各銀行經過卡債風暴的教訓，也承認未來「嚴格篩選客戶」絕對是首要條件；也就是說，除了基本條件須有穩定的工作與收入、負債比不可超過規定的22倍等，甚至新訂名下無擔保貸款須在一定金額以內的條件，全力避免重蹈雙卡風暴覆轍。

銀行業：預借現金市場已死

記者李靚慧／專題報導

在各銀行著手研究無擔保放款市場「回春」可能性的同時，對信用卡預借現金市場，銀行業者悲觀認為「市場已死」，預期將成為單一銀行「獨大」局面。

根據金管會統計，去年卡債風暴發生後，原本每月一、二百億元的信用卡預借現金使用量，已大幅縮小至60億元上下。在多數銀行的刻意緊縮下，業界已出現單一銀行「獨大」的情形。

以今年1月份的統計為例，單月全體銀行的信用卡預借現金金額僅有64億元，排名第一的花旗銀行，單月預借現金金額就高達25.54億元。這不但是業界總額的四成，更是第二名中國信託（11.85億元）的二倍多。

過去幾個月，花旗銀行在信用卡預借現金業務的市佔率居高不下，已引發各銀行的關注。不過，對預借現金業務抱持保守態度的本國銀行，由於無法掌控風險，不敢「輕舉妄動」，只能感嘆信用卡「預借現金市場已死」。

過去各銀行將信用卡預借現金做為業務衝刺的一環，甚至許多銀行讓客戶動用信用額度的全額，做為預借現金之用。不過，在卡債風暴發生後，銀行大舉緊縮預借現金使用比率，信用差需要預借現金，往往被限制動支；但好客戶又沒有需求，預借現金金額因此大幅萎縮。

以台北富邦銀行為例，不但限制新持卡人半年內不得動支預借現金，持卡後一年也僅可動用信用額度的五成；國泰世華銀行更嚴格限制持卡人使用，僅有不到五成的持卡人通過該行的信用審查，准予動用部分額度。

國內第一大發卡行中國信託商銀，眼見外商銀行大動作搶攻預借現金市場，為確保放款品質，仍堅持每月調整客戶分級、不打算放寬使用條件，但仍希望能維持至少二成的市場佔有率。

老銀行 鎖定菁英 謹慎承作

記者陳麗珠／專題報導

雙卡問題爆發至今已滿兩年，老銀行對於無擔保授信可說是「又愛、又怕受傷害」，只好小心翼翼地鎖定菁英等級、軍公教人員、薪轉戶為主。

目前老銀行無擔保授信對象中，以工作穩定的軍公教人員信用貸款利率最優惠，如果屬自家信用卡持卡人的軍公教人員，上門辦理無擔保信用貸款，利率還可享減碼優惠，最低殺到2.58%，相當優惠，還可衝信用卡業務。

雖然老銀行雙卡規模不大，發行現金卡的更是少之又少，僅有土銀及華銀，但目前兩家銀行都已停止發新卡，受雙卡衝擊比較小，但在金管會對無擔保授信緊縮政策下，屬於高利潤的消金業務萎縮，仍難逃被波及的命運。

經過兩年的調整後，部分民營老銀行對雙卡等無擔保授信興致高昂，實務上仍是小心翼翼，抱持「又愛、又怕受傷害」的態度推展，並以債權「安全性」為最高指導原則，鎖定的族群是收入穩定為主力。

其中，以菁英貸款闖出名號的土銀，目前菁英等級的無擔保貸款利率，維持相對低檔，前半年為3.15%、第七個月起為3.54%，可借額度為200萬元，且每月本息攤還不得超過每月薪資的三分之一。

彰銀比較男生與女生的逾放比情況，認為女性比較願意維持自己的信用，推出專為女性設計的無擔保貸款專案，第一年最低2.98%、第二年為3.63%起、第三年4.03%起；另外，不少銀行對往來一段時間的企業授信戶及薪轉戶，也都會給予利率減碼優惠，主要是可掌握財務狀況。

然而，想要取得低利的無擔保貸款，目前以具備軍公教身分最受銀行歡迎，如合庫、土銀對軍公教人員的無擔保授信利率，最低都到2.62%；其中，土銀還給具備房貸戶或信用卡身分的軍公教貸款戶利率減碼的優惠，貸款利率分別降至2.53%、2.58%，各降了0.09及0.04個百分點。