美國有2,800萬人因對銀行等金融機構不信任，或因文化和語言障礙，沒有在金融機構開設帳戶，有些人則認為在繳完帳單後，自己已所剩無幾，也不願到金融機構開設帳戶。

銀行不願到偏遠的貧窮社區設立據點，也是美國廣大民眾沒有開設帳戶的原因，根據美國聯準會統計，全國共有3,500個中低收入社區沒有設立任何金融機構。

不開設帳戶的代價和風險很高，民眾在兌現支票時可能得付高額的手續費，或帶著大筆現金繳納帳單或其他支出，很容易成為宵小的目標。這些沒開設帳戶的人估計每年的總收入高達5,100億美元，眼見商機龐大，很多銀行、支票兌現代理和零售業者開始透過社區網絡，教育民眾把錢存進金融機構的好處，建立對金融機構的信任感，以吸引這批潛在的客戶。

然而，很多美國人仍堅持不開設帳戶，多半是西班牙或黑人等少數族裔、低收入戶和年輕族群。根據美國聯準會2004年的統計，美國每12戶家庭中就有一戶沒開設帳戶，佔全國總家戶數的8.7%，家庭年所得低於1.89萬美元的貧戶，有四分之一沒開設帳戶。

25歲的廚師馬瑞擔心，如果他開設了帳戶，萬一帳戶裡沒有存足夠的錢或領的錢超過存款餘額，他將被銀行索取高額的手續費。32歲的醫護工曼多薩對美國的銀行也信心不足。

曼多薩和馬瑞都透過華盛頓特區的支票兌現代理業者進交易，兩人說這項服務相當方便，他們知道在兌現支票、購買匯票、匯款回國時要預付多少手續費，而且費用不太貴。

事實上，這些手續費也便宜不到哪去。美國消費者聯盟針對支票兌現代理業者的調查發現，去年兌現一張1,002美元的社會安全支票，平均的手續費高達24.45美元，藍領工人兌現478.41美元的手寫支票，平均每週的手續費為19.66美元。

如果沒有妥善管理的話，開設帳戶也可能要付出昂貴代價。帳戶的存款餘額不足，導致支票跳票或超額提款時，每次可能被銀行罰款20到35美元。（編譯盧永山）