保單借款 低利週轉好選擇

〔記者高照芬／台北報導〕又到各大專院校開學的日子，不少父母為籌措子女的學費大傷腦筋，目前小額信貸的年利率約10%左右，現金卡借款循環利率更將近20%；相對地，由於近來吹起一股降息風，保單借款年息最多不超過7%，並可隨借隨還，不設定還款年限，因此，愈來愈多有短期資金週轉需求民眾，利用保單借款解決燃眉之急。

目前保單貸款市場利率差異不小，但免保人、免手續費、免帳戶管理費、無須任何信用證明等，最高借款額度約為保單解約金的九成，並且可彈性還款（可利用匯款、即期支票、現金償還全部或部分金額），成為保戶資金週轉時普遍運用的救急方式。

最低利率僅2.95%

依壽險公會的統計，目前最低的保單借款利率為全球人壽2.95%，依規定，2004年1月1日之後投保的保戶，都可適用2.95%超低利率。另外，市場上也有依保單預定利率加碼計息，例如國壽、新光、南山、中國人壽、三商美邦人壽等，加碼幅度在0.5%至1%不等，但最高利率也不超過7%。

還有部份是採分階段式固定利率，依保單預定利率的不同，採不同的計息方式，例如遠雄、中央、幸福人壽等均採這種方式；大都會、康健、美國、宏利、紐約人壽、環球泰瑞等壽險公司則是採取固定利率，利率介於3%至7%之間。

不是每種保單都能貸

壽險業者強調，並不是每一種保單都可辦理借款，唯有具「保單價值準備金」的保單，才能辦理保單借款；也就是例如儲蓄險、終身壽險、投資型保單壽險等，且繳費在一年以上，無欠費紀錄，才能辦理申貸；一般常見的意外險、醫療險等，因為不具有「保單價值準備金」，屬於消耗型保險，又大多以附約形式存在，所以不能辦理保單借款。

壽險業者指出，值得注意的是，保單借款的金額通常為該保單解約金的九成，保戶繳交保費的時間愈久，累積的保單價值準備愈高，可供保戶借款的金額也愈多，也就是說「繳得愈久、借得愈多」。

保險身故金 生前可申領

如果您還認為保險身故金是留給家人的一筆遺產，這個答案只對了一半，因為目前壽險公司提供的「生前需求保險給付」（Living Needs Benefits, LNB），規定當生命走到末期時，保戶可向保險公司申請提早提領身故金，做為生命末期醫療，或完成生命最終目的使用。

壽險公司提供的「生前需求保險給付」條款，用意是將原本約定當被保險人往生後，由保險公司給付的人壽保險金，提前在被保險人生前給付，讓他自己也用得到；但申請生前需求保險給付的前提，必須經過專科醫生及保險公司的核保醫生，判斷被保險人的生命已不足六個月，這樣才能提出申請，申請上限則約為身故保險金的九成。

壽險業者認為，「生前需求保險給付」是保戶的權利，目前附加在人壽保險契約上，當被保險人在生命最後歷程中，可決定是否執行這項權利，並且不需額外付費，就可享有這項權利；至於「生前需求保險」給付的條件，並無指定疾病限制。（記者高照芬）

保戶遇急難 可無息貸款

〔記者高照芬／台北報導〕民眾投保壽險後，資金可供運用的管道愈來愈多了，除了強調救急不救窮的「保單貸款」、生命末期的「生前給付」外，最近壽險業者再推出「活化保單優惠貸款專案」，強調只要被保險人因疾病、意外傷害住院，或發生二、三級殘障，將提供免手續費、免開辦費的無息貸款。

由國華人壽推出的「活化保單優惠專案」，為壽險業界創新保單加值，針對該公司的增額終身壽險新契約保單，在保險契約有效期間內，今年底前要保人可提出申請。國華人壽指出，所謂「活化保單優惠貸款專案」主要是提供保戶發生急難時可利用的貸款救助措施，將不分紅的終身壽險保單活化，只要被保險人住院，或發生二、三級殘障情形，即可申請無息貸款。

住院貸款金額上限以保險金額的0.1%乘以實際住院日數，累計最高以365日為限（但不得超過解約金餘額的六成）；以投保100萬元壽險保額為例，當生病住院時，可申請每日1,000元的無息貸款，最高可申請365天，也就是36.5萬元。

當被保險人經診斷確定為二、三級殘障時，每月可以保險金額的1%，申請免息保單借款優惠，累計最高免息貸款額度以不超過當時解約金餘額60%為限；以100萬元保額計算，每個月可申請一萬元無息貸款。

國華人壽表示，除了上述針對保戶住院或二、三級殘障給予無息貸款救助外，保單活化貸款專案還有一項敬老措施，即被保險人繳費期滿，並且年滿60歲，可申請利息優惠的保單貸款，年利率以保險費預定利率加0.75%計算，較現行的保單貸款利率優惠。

正常繳費者 貸款很容易

保單借款是目前週轉借貸利率較低的工具之一，但許多保戶常會認為借貸不便，鮮少動用；事實上，國內保險公司的保單借款愈來愈便利化，不但打出「快速撥款」的口號，部份壽險公司更推出借款送現金活動，強調讓民眾享受借款方便，還有中獎得現金的機會。

有關壽險公司的保單借款規定，通常限定須為正常繳費的保戶，且年滿20歲以上；借款時可透過壽險業務員，或臨櫃辦理。壽險業者表示，保戶應備妥要保人及被保險人身分證正本、保險單或保單號碼，填寫好借款申請書，並附上匯款銀行存摺影本，親赴櫃檯辦理，也可以透過壽險顧問辦理，通常約需要一至三個工作天，即可完成核貸撥款。

（記者高照芬）