借款契約 暗藏九大陷阱

〔記者田瑞華、李靚慧／台北報導〕民眾買車、買房或創業時，常因為需要而向銀行借款，但根據消基會昨天公布銀行借款契約中隱藏的九大陷阱，如提前清償收取違約金的計算方式、利息變更的通知方式，都和借款人權益息息相關，提醒民眾，簽約前務必看清契約，並且多方比較。

消基會人員於8月中，隨機前往八家銀行的台北市服務據點表示想辦房貸，並且要求將契約書帶回審閱，結果取得第一、上海、聯邦、新光、台灣銀行等五家銀行的契約書。但另有三家業者則表示要等申請程序完成後，才會交付契約書、進行簽約，顯然仍有部分銀行對消費者應享有的審閱權認知不清。

至於五家銀行中，據消基會指出，上海商銀的房貸契約有最多不合理條款、台灣銀行相對提供較合理的契約；相較於其他銀行提供多種違約金計算方式供消費者選擇，上海商銀的提前清償違約金，是以原核貸金額計算或往前推算，顯然不公平。

還有如貸款利息變更的重要訊息，依定型化契約應記載事項規定，應利用雙方約定的方式加強通知，但上海商銀的契約僅載明在營業場所和報紙公告，顯得不夠周全。

另外，消基會表示，上海商銀的契約還指出，抵利型貸款的抵利帳戶，結算存款餘額超過借款本金餘額，或超過新台幣1,000萬元的部分，銀行不支付存款利息，這有不當得利之嫌。

消費者報導雜誌發行人謝天仁表示，雖然「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載事項及不得記載事項」已經施行，但內容已跟現況脫節，呼籲主管機關應立即展開契約範本的修訂。

上海商銀指出，由於銀行提供客戶多種商品選擇，每種商品的優惠範圍與限制都有所不同，銀行需以文字描述方式來訂定契約，客戶可以依據自身的需求，選擇適合的商品。

上海商銀強調，不同的商品，提供客戶的服務、便利程度都有不同，限制範圍當然也有差異，銀行必須以契約來限制範圍，但簽約前都會向客戶詳細解釋，並且供客戶選擇。

金管會：契約違規視同無效

〔記者梁世煌／台北報導〕針對銀行業者在房貸契約上的不平等條款，金管會銀行局官員表示，目前金管會提供的房貸定型化契約，雖對銀行業者不具強制約束力，但相關貸款合約，仍不得違反銀行局公告的「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項」相關規定，如果銀行提供的合約內容牴觸此一規定，契約內容將視同無效。

事實上，對於上海商銀竟然在貸款契約載明，銀行可自行在消費者的銀行本票上填載最高約定利率、在未經告知的情況下可直接對債務人或保證人的存款行使抵權、擅自延長保證人擔保債務期間等行為。銀行局官員私下也覺得相當不合理，認為合約條文的規定，對消費者而言相當吃虧。

但由於未見到相關合約內容的正式文件，銀行局官員並不願對此正式表示意見，強調會加以了解。不過，銀行官員指出，針對定型化契約，銀行局曾公告「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項」，銀行端在訂定相關契約內容時，必須遵守此一規定內容。因此，未來消費者在與銀行協議貸款合約時，可注意契約內容，有無違反銀行局有關應記載或不得記載事項的規定，以維護自身應有的權益。