意外險 就防個萬一

記者高照芬／專題報導

俗話說「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，意外事故並且名列國人十大死因之一，面對可能發生的大大小小事故，買個意外險，將風險轉嫁至保險公司，應是極便利又可行之方。

目前壽險及產險業者推出的意外險，保障範圍包括意外死殘、意外醫療等，基本差異性並不大，但在「意外失能」保障部份，則僅有壽險公司可承保，產險業者還不能執行這方面的業務。

近年來不論產險或壽險業者在意外險的著墨均甚多，也就是不斷研發出新商品，例如美國人壽推出銀髮族意外險、台灣人壽及大都會人壽推出保本型意外險、環球產險推出高保額意外險等。另外，國寶人壽除推出高保額理賠意外險，凡被保險人因意外身故，還加贈禮儀服務；蘇黎士產險推出女性意外險，針對意外造成的顏面、皮膚損傷，增列入理賠及醫療範圍，鎖定符合女性的需求。

意外險如何投保？是許多民眾關心的課題，台灣人壽建議，民眾投保意外傷害險時，應依自己的需求進行意外險的規劃；例如，有商務旅行需求的民眾（經常需要出國），投保旅平險較為頻繁，可投保特定意外加倍型的意外傷害險，以加強在旅途中的意外事故保障。

至於學生或社會新鮮人等，因經濟狀況尚不穩定，建議以較低保費，購買意外險保障，例如投保一般定期意外險或在主約上附加意外險，應是較為經濟實惠的方式。

另外，喜歡保本又同時有意外險長期需求的民眾，建議可投保還本型意外險，可同時涵蓋保障及儲蓄的功能，在保險期間不但保本、節稅，又享有保障。

壽險業者指出，意外險顧名思義是在意外事故發生時，能給予一定的保障，有了這層保障，讓生活更安心。所以，再次提醒民眾，意外險是一種花小錢有大保障的保險商品，尤其是一家之主，意外險更是不可缺少，有了意外險的保障，可免除因萬一的意外事故，造成家庭經濟陷入困境。

工作愈危險 保費愈高

意外險保費採分級收費，工作的危險性愈高、保費也愈高，圖為參與雪山隧道工程的工人，應屬於第五級。 （資料照，記者謝文華攝）

記者高照芬／專題報導

意外險的保費計算是按照職業等級分類收取，原則上工作的危險性愈高、保費也愈高，甚至如果工作的危險性實在太高，會被列入保險公司的拒保對象。

意外險按照職業風險收取保費，目前各壽險公司多將職業風險分為六級，超過六級的職業，例如戰地記者、刑警、爆破工人、潛水人員、特種行業等，職業危險等級直逼馴獸師，保險公司也不敢保，只有透過加保壽險以爭取更多保障。

紐約人壽總經理鄭林經指出，工作危險度高的人，可以投保定期險或終身壽險來取代意外險；定期壽險或終身壽險的保費是依年齡、性別、身體狀況來做為計算基礎，就與職業危險分類無關。因此，買不到意外險的人，只要健康情形符合保險公司規定，保險公司還是會承保。

鄭林經分析，雖然意外險較定期險或終身壽險便宜，但理賠條件也相對嚴格，有關意外險的「意外」定義，指的是「直接外來的意外事故所導致的身體傷害」，也就不包含因本身疾病引起的意外在內。

鄭林經舉例，一個有心臟病史的保戶，有一天因為意外滾下山不幸罹難，如果這名保戶買的是定期壽險或終身壽險，不論是失足意外死亡，或心臟病發作死亡，保險公司都會理賠；但在申請意外險理賠時，必須由專業醫生來斷定，這個失足並不是由心臟病引起的，純屬意外墜落，這樣才符合意外的定義，保險公司才會給付意外險理賠金。