家庭理財 大型支出有備無患

記者李靚慧／專題報導

剛繳完學費的家長們，雖可稍稍喘口氣， 但根據統計，一年中總有幾次「荷包大失血」的時候，要如何針對這些大型的支出，提前規劃因應對策？才不用等到帳單來了，急急忙忙地四處張羅；理財專家提醒，簡單來說，及早規劃、善用理財工具，就是務實的做法。

對於一個家庭而言，一年中究竟有哪些大型的支出必須準備？根據理財專家統計，家庭大額支出的時間，包括每學期開學、農曆新年、5月份繳綜所稅等，還有許多家庭得支付每年的續期保費，估計每次的支出金額，平均都可達數萬元之多。

只要有支出，就得記下來

究竟該如何安排這些支出？兆豐銀行指出，規劃家庭支出的最穩當做法，第一步，就是「只要有支出，就得記下來」，等一週過後，逐筆檢視當週支出，如此一來，哪些支出是不必要的就會一目了然，達到積極地激勵自己減少不必要支出，長期如此可累積一筆金錢，不論用來作為儲蓄或定期定額投資之用，絕對都比花掉好。

防範風險的「備用金」

第二步，每月提撥一筆「備用金」，上海銀行指出，對於收支平衡的雙薪家庭而言，最怕的就是臨時有緊急支出，因此，一般上班族無論每月投資如何規劃，都得強迫自己提撥「備用金」。

並且應在月初就撥存至特定帳戶中，建議以達到家庭月所得10%至20%較適合，尤其該筆存款「除非緊急，絕不能任意動用」。

如果進一步要藉由投資理財來規劃，國泰世華銀行提醒，務必遵守投資基本原則，就是「了解自身的風險承受度」，以及「進行分散投資」，特別是必須依據投資目的來選擇投資標的。否則，當在需要用錢時，如果市場出現大幅波動，相關投資將血本無歸，更遑論得支付家中大額支出了。

強迫儲蓄 因應大筆支出

在確定了家庭理財的「大原則」後，該如何來進行未來資金需求的規劃？理財專家提醒，必須列出資金需求的金額、時間，有計畫的儲存所需資金；但也提醒已有子女的父母，儲存教育基金務必趁早。

兆豐銀指出，開學時間已過，如果要籌措接下來的大筆支出，可預見的就是明年2月得繳下學期的學費、5月須繳納綜所稅。因為需要的時間比較急迫，並不宜使用單筆投資或定期定額基金投資等理財工具，只能使用存款來強迫儲蓄。

一年12萬 18年籌措350萬

記者李靚慧／專題報導

不想每學期都為子女的學費問題傷腦筋，理財專家提醒，父母應儘早在子女年紀尚小、開支不多時，著手籌措教育經費，因為時間的複利效果，將是意想不到的驚人；尤其隨子女年紀漸長，各種支出也會愈來愈可觀，可儲蓄的金額將愈來愈少。

國泰世華銀行指出，許多父母自子女剛出生起，就為他開例專戶儲存教育基金，例如每月定期定額投資一萬元，一年雖然只有少少的12萬元，但如果以每年平均投資報酬率8%計算，即使扣除2.5%的通貨膨脹率，18年後將可為子女籌措到350萬元的教育基金，靠的就是「時間的複利」效果。

事實上，子女的教育基金專戶也並非只投資不贖回；理財專員建議，父母雖採定期定額的方式投資，但當基金獲利達到一定比率時，還是建議可採部分贖回，先落袋為安，再擇機進行單筆投資，或投資風險較低的債券型基金。

還有銀行針對需要累積退休基金，或子女教育基金的父母，提供套裝式的理財商品。以華僑銀行為例，與國際紐約人壽合作，推出繳費六年、保障終身，期間還可分配紅利的儲蓄險，因為自投保後第七年開始，每年可持續領取紅利，也可作為累積子女教育基金之用。

至於收入較高的父母，兆豐銀行理專提醒，勿忽略每年111萬元的贈與免稅額，但必須注意的是，該免稅額是以父母為計算標的，無論子女人數多寡，父、母每年各111萬元，如果能將贈與免稅額與定期定額基金投資結合，將可使免稅額的效能更為擴大。