不是銀貨兩訖 分期提高警覺

記者李靚慧／特稿

市場上「分期購物」的誘惑愈來愈多，消費者要如何保障自身的權益？首先，要了解市場上的分期付款工具有哪些；其次，使用前先詢問必須支付的成本；最後，如果購買的商品不是現貨交易，務必更加小心謹慎。

為刺激消費者的購買意願，不但許多業者打出「分期購物」，近幾年來，信用卡業者也不斷促銷刷卡分期購物，信用卡分期的門檻愈來愈低，就連到大賣場購物，只要單筆消費滿500元，就可以分三期還款，就某一方面來說是相當便利。

但事實上，只要所購買的商品是屬於「現貨交易」，也就是當場銀貨兩訖，立即把物品搬回家，無需仰賴未來業者持續提供服務，應可安心的使用分期購物，但是仍必須精算一下，使用分期是否會增加購物成本。

至於如果不是使用信用卡分期，而是銷售業務員宣稱「可以分期付款」，這時就得進一步了解，究竟這分期付款的服務是由誰提供的？

消費者必須了解一個基本原理，那就是只要「分期付款」，就得有人先墊付貨款。以信用卡分期為例，持卡人刷卡購物後，該商家並不是還沒有拿到貨款，就會讓消費者搬貨回家，其實是轉頭向信用卡業者請款，由信用卡業者先代墊貨款，未來再按月寄帳單給刷卡消費的持卡人。

同樣地，如果商家聲稱可分期付款，絕對不是商家「自願」讓消費者慢慢付款，極有可能是要消費者向銀行申請小額信貸，這種小額信貸的利率通常會達10%以上。

尤其是，如果消費者購買的商品，必須仰賴業者慢慢提供服務，也就是所謂的「遞延性服務」商品，消費者更要評估，萬一未來該業者倒閉、提供服務差，但消費款是自己透過申請信貸分期付款的性質，這時該怎麼辦？