信用卡差別利率 使用者大增

〔記者李靚慧／台北報導〕信用卡差別循環信用利率自今年7月起實施後，雖然多數銀行基於「成本」、「風險」的考量，僅「被動」的配合政策，但也有銀行調查發現，降低循環利率果真讓更多優質持卡人願意動用，降息後反而提升銀行收益，也成為持卡人另一個資金調度的管道。

兆豐商銀自7月1日起實施信用卡循環利率，除保留原本19.71%的利率外，也增加18.48%、15.98%、12.48%、9.98%及6.48%等五種差別利率；依據客戶的繳款紀錄、聯徵中心信用紀錄及刷卡消費情形，提供不同的利率。

差別利率 吸引新客戶

該行根據三個月的消費統計發現，7月份適用差異利率的循環戶數，比6月份成長了73%；8月份又比7月份成長了37%。最令人訝異的是，成長的部分，原本都不是該行使用循環信用的客戶，總計兩個月成長率高達2.38倍。

兆豐銀個金處處長孫蘭英分析，該行原本使用信用卡循環利率的客戶，比例僅有13%，由於該行有許多客戶，每月固定刷卡消費一至三萬元，且都固定還款；在該行評估各項數據後，給予部分持卡人優惠利率，這些客戶也多在循環一個月後將錢還清，所以估算該行每月利息收入僅增加了100至200萬元。

多數銀行 仍保守應對

對於兆豐銀對信用卡差別利率的成效抱持樂觀態度，其他銀行則是低調以對。銀行業者指出，歷經卡債風暴，目前的持卡人多是每月繳清、不願借錢的客戶，對這類客戶，即使提供2%的利率，也未必會吸引他動用循環利率，銀行反而要注意，是否會因為低利率而增加無擔保放款的風險。

多數銀行業者仍堅持，循環利率是無擔保放款，因此即使必須給予五至七級的差別利率，最低一級的優惠利率也僅有1%至2%的客戶可以獲得，如此銀行才不會承受太大風險。

珍惜個人信用 才能享受低利

記者李靚慧／特稿

銀行實施信用卡差別利率，最大的獲利者，應該是「懂得節制消費」的持卡人，歷經卡債風暴洗禮後，現在銀行業者最遲每半年檢視客戶的信用狀況，也緊盯持卡人在他行的消費金額，如果因為銀行給了優惠的循環利率而猛刷卡，銀行勢必會「立即收傘」。

綜觀目前各銀行提供的信用卡循環利率，除了部分發卡機構打出「破盤價」，最低低至4%以下（例如遠東銀3.65%、安信信用卡3.99%），其他銀行的最低利率多在6%至9%，但是這些優惠利率一般持卡人都無法獲得，大部分的持卡人，仍以獲得10%以上、甚至15%以上的利率為多。

該如何才能獲得最佳的信用卡差別利率？「維持良好的繳款紀錄」是最基本的要求，無論你是否使用循環信用，都得在最後繳款日之前，繳納應繳的款項；一旦有遲繳、未繳款的紀錄，銀行都會通報聯徵中心，成為個人不良紀錄的一部分。

在聯徵中心提供個人信用評分後，「聯徵中心的信用紀錄」就成為各銀行參考的依據，一旦有不良紀錄就會影響個人評分，銀行自然不會給予優惠利率。

此外，即使信用繳款紀錄都不錯，如果卯起來刷卡、借款，超過個人所得負擔，銀行對於這些客戶也會抱持保留態度，如果刷卡消費金額過高，讓銀行擔心你的償債能力，自然也不會給予太低的利率。

因此在信用卡差別利率實施後，如果獲得較低的循環利率，也不能無節制的刷卡，否則一旦未能按期還款，銀行將立即調升利率，反而得不償失。