保險業自律組織 官方催生

〔記者高照芬／台北報導〕保險局長黃天牧（見圖，資料照，記者盧麗玉攝）昨日出席美國保險市場標準協會（IMSA）執行長來台的訪問會中表示，國外的非營利組織，在制訂保險自律規範上行之多年，此一模式足供我國借鏡，未來擬請壽險公會、壽險業者代表研擬成立保險業自律組織可行性。

全球人壽總經理劉先覺指出，台灣若依照IMSA的相關模式，成立獨立、公正、超然的第三公正單位，並透過監理機關的支持，將可增進消費者對其會員保險公司的信任，也可以在市場上興起的效果。

劉先覺說，目前台灣保險業發展，隨著多元化通路的競爭及複雜多樣化的商品，也面臨更多挑戰，保險公司如何展現更高專業度，如能建立類似IMSA機構，透過自我監理機制，將可達到消費者、主管機關、保險業及股東「四贏」局面。

美國保險市場標準協會（IMSA）是一個獨立的第三公正單位，其功能包括強調企業經營依據高標準的誠實與公平原則，提供客戶導向的銷售服務、確實且迅速的處理客戶申訴、建立符合道德市場行為準則的監理與反省機制。

重複投保醫療險 未必有利

〔記者梁世煌／台北報導〕重複投保實支實付型醫療險，被保險人未必便比較有利，針對有民眾重複投保多張實支實付型醫療保險，申請理賠時卻僅有一張保單可領到理賠給付；金管會保險局昨天再次提醒，在被保險人未事先告知的情況下，保險公司可拒絕給付重複投保，民眾務必弄清相關規定，以免多花冤枉錢卻得不到等值保障。

根據2000年9月財政部核定的「住院醫療費用保險單示範條款」的規定，民眾若投保實支實付型醫療險時，若告知保險公司已投保其他保險公司同類保險，並且保險公司依然願意承保，則未來即使被保險人已獲得其他保險公司理賠，該保險公司對同一保險事故仍應負有理賠給付責任；但被保險人如果未事先告知有重複投保情事，一旦發生事故，對於已獲其他保險公司理賠給付部分，該保險公司可拒絕理賠。

保險局表示，由於實支實付型醫療險作用在於損害填補，重複投保並不能為被保險人創造更多保險理賠，過去曾有民眾一口氣投保多張實支實付型醫療險保單，最後卻僅有一張保單可以理賠，其他保單的保費等於白繳，民眾不可不知。

保險局表示，若被保險人事前即已告知重複投保情事，而保險公司仍然承保者，以及投保同一保險公司二張以上實支實付型醫療險者，保險公司才可以接受收據影本、抄本、謄本等文件辦理理賠，否則均以收據正本為主。

理賠糾紛 條文認知差距最多

〔記者高照芬／台北報導〕根據保險業者的統計，過去三年平均每萬件保險理賠中就有1.04件透過訴訟解決糾紛，至於各項保險理賠糾紛中，又以承保範圍界定、事故發生界定、殘廢等級認定、違反告知義務、除外責任認定等，名列前五大理賠申訴項目。

由現代保險金融理財雜誌根據各保險公司網站上的公開資訊，統計最近三年內壽險業的理賠申請件數共有1102.78萬件，其中發生理賠訴訟的有1,152件，比率為0.0104%，也就是平均每萬件壽險理賠中，有1.04件透過打官司解決。

現代保險雜誌表示，理賠糾紛不能完全怪保險公司，有些是條款定義的問題；有些是雙方對保障內容認知的差距；有些是外在環境改變所導致，例如米堤飯店遭颱風、土石流摧毀，所引發的理賠爭議等。

值得注意的是，近三年來壽險業理賠訴訟率有下降趨勢，從2003年的萬分之1.2降到2005年的萬分之0.8；尤其2005年理賠申請件比2004年多35萬餘件，但理賠訴訟件卻比2004年減少88件，下降比率最明顯。另外，在各個保險公司之中，理賠訴訟率最低的前五家壽險公司依序為保德信、南山、國泰、ING安泰及宏利人壽；富邦、環球、友聯、明台與華南產險是理賠訴訟率最低的前五家產險公司。