退休金 趁年輕早早準備

物價高漲，生活越來越艱苦，不少民眾對準備退休金這檔事，常出現「心有餘而力不足」的現象，但唯一可肯定的是，年輕時不存老本，老了可能連三餐都成問題。

以65歲退休、準備15年的退休費用，就五萬元薪水、70%所得替代率來看，少說也得準備600萬元以上；想進一步過無虞的生活，至少更得千萬元以上。因此，理財顧問均建議，一定要趁著年紀輕，早早做準備，例如透過定期定額的投資，強迫儲蓄、逐步累積財富，以免老來日子難過。

華銀信託部主管表示，估算自己需要多少退休金，就看自己想要過什麼樣的生活？還得顧及身體退化可能增加的醫療費用。所以，累積退休金的過程，除了要考慮通膨問題外，遺產稅、投資安全性、收益性、醫療費用支出等因素都必須兼顧。

華銀信託部主管說，一般而言，準備退休金可分成兩個狀況：其一是尚未退休，薪水族可透過特定金錢信託的方式，每個月從薪水撥一部份出來，或者一萬元，或者3,000元，視個人情況而定。以選擇購買基金長期投資而言，藉由定期定額的方式，很少有虧損，長期複利的效果更是頗為驚人。

其二是已經進入退休階段者，如果有領到一筆退休金的人，不妨與銀行簽訂退休安養信託，約定每個月固定從信託拿一部份錢當做生活費；並且可選擇穩健型的投資，提高資產報酬率，為避免本金受到侵蝕，建議提高債券部位，如果想進行積極型的投資，務必衡量自己的風險承受度。

另外，針對名下有較高資產的退休民眾，華銀信託部主管建議，結合資產移轉結合的信託商品值得民眾考慮，經過精算，可於契約到期時，將信託專戶裡的錢移轉至子女身上，可避開賦稅問題；至於信託專戶的額度應該配置多少？就看民眾每個月要從信託專戶領走多少錢，以及契約年限等因素而定，才能做出最有效率的資產運用。（記者陳麗珠）