銀行衝房貸 貨比三家省利息

記者李靚慧／專題報導

隨著利率逐步調升，房貸利率恐難避免節節走高的命運，銀行業者提醒，在房貸利率持續攀升時，還是有便宜的房貸商品可選擇，民眾可依據自身的需求，掌握「省息」機會。

銀行業者指出，目前的各類房貸商品中，大致可分為「固定利率」、「前低後高」、「利率遞減」及附加保險的房貸商品，再加上有申請資格限制的政策性貸款，選擇不少。

舉例來說，下月即將開放申請的勞宅貸款，利率僅需2.207%（調升後2.267%），這樣的利率水準，與各銀行優惠利率專案前半年利率相當，如果與調升後的利率相比，更是具有競爭力。換言之，如果具有勞宅貸款資格，必須把握這樣的機會，勞委會預計在11月接受今年度的勞宅貸款申請。

至於其他的銀行房貸商品該如何選擇？銀行業者指出，如果估計申請的房貸，可以在三至五年內還清，建議申請「前低後高」的專案，先享受較優惠的利率；但如果個人的月所得有限，必須拉長還款年限，而且擔心未來的利率將走高，也可選擇銀行推出的固定利率房貸，例如北富銀十年期固定，將利率鎖定在3.6%的水準。

此外，要申請房貸的民眾，不妨多多向大型銀行探詢，諸如台銀、土銀、合庫等大型銀行，手中資金相當氾濫，在全力衝刺房貸業務的狀況下，經常推出優惠房貸促銷方案，民眾較易獲得優惠利率。

舉例來說，台灣銀行日前就推出1.98%的房貸專案，不限期間、不限額度，全面搶攻房貸市場，只要客戶的信用狀況沒有異常，這樣的利率水準比政策性優惠房貸更有誘因。

另一商品類型是「利率遞減型房貸」，目前包括上海銀、玉山銀、北富銀等都提供這類商品，只要客戶維持好的信用，銀行就會定期減碼。不過這類商品的缺點是，起始的利率較高，銀行業者建議，即使沒有申請「利率遞減」專案，只要客戶維持良好的信用，未來要獲得銀行的減碼也非難事。

精算轉貸成本 避免白花錢

記者李靚慧／專題報導

許多精打細算的房貸族，在選擇房貸商品時，多著眼於前期的優惠利率，認為「到時候再轉貸就好了」；但銀行業者提醒，轉貸需要一定的成本，如果沒有仔細計算好，隨意轉貸的結果，恐怕是白花大筆金錢卻沒省到息。

首先，辦理房貸搬家時必須花費的成本包括鑑價費、各類政府規費、開辦手續費、代書費等，加減也多要二萬元左右。銀行業者估算，如果轉貸後的利率與原先的方案相比，沒有降低0.5個百分點以上，或轉貸後的優惠利率僅有六個月，都不適合辦理轉貸。

其次，有意轉貸前也得檢視手中的合約，看看是否有不得提前還款的限制，除非是已經過了「綁約期間」，否則各銀行對於提前還款的違約金，大多要求第一年收取應還款金額的1%、第二年為0.5%至0.75%，算一算也是一大筆支出。

其三，如果在申辦房貸後個人的信用狀況變差，將無法轉貸成功。例如有些房貸族，後來才積欠了大筆的卡債，甚至出現還款異常，這時若要申請房貸轉貸，銀行可能根本就不會核准轉貸申請。

另外，如果所剩的房貸額度不多、或餘額預期在一至二年內就可以全數清償，也沒有必要大費周章申請轉貸。