無擔保消貸大縮水 銀行靠房貸苦撐

〔記者陳麗珠／台北報導〕銀行消費性貸款業務面臨寒冬？自無擔保的消費性貸款逐步緊縮之後，無論是汽車貸款、信用卡循環信用或者現金卡等其他個人消費性貸款餘額的水位緩步下降，相較於去年底，截至8月底止，前述各項消費性貸款餘額已較去年底少了3,163億元。

為彌補個人消費性貸款餘額節節走低，銀行雖然卯起來搶房貸市場，房貸及房屋修繕貸款餘額增加的金額卻只有3,046億元，導致整體銀行業8月底消費性貸款餘額較去年底縮水117億元。在金管會指稱，銀行對房貸的授信已經到了滿水位狀態之下，銀行的消費性貸款業務會不會持續萎縮，有待觀察。

銀行陸續對無擔保授信採取嚴格風險管控之後，加上民眾對景氣抱持保守態度，對物價上揚感到憂慮，造成消費者信心指數緩步走跌，自然而然，對花錢這檔事也謹慎許多。

銀行緊縮授信、民眾勒緊荷包，造成消費性貸款餘額大幅度下降，根據央行統計，汽車貸款餘額已由去年底的1,403.74億元降至8月底的1,305.85億元，少了97.89億元；機關團體職工福利貸款餘額亦由去年底的1,713.61億元降為1,618.35億元，減了95.26億元；而信用卡循環信用餘額亦由去年底的4,655.92億元降為3,535.63億元，降了千億元以上，達1,120.29億元。

消費性貸款衰退最為明顯，就屬包含現金卡在內的其他個人消費性貸款業務，去年底放款餘額還在兆元水準，達1兆1528億元，到了8月底卻跌破了兆元關卡，成為9,678億元，8個月內，放款餘額水位少了1,850億元。

儘管房貸業務在銀行低利促銷及民眾購屋意願仍高之下，放款餘額維持成長態勢，相較於去年底，8月底的餘額上揚至4兆2554億元，增加2,830億元；而房屋修繕貸款餘額則攀升216億元，成為7,469億元，亦即，與房屋相關的貸款餘額增加了3,046億元，卻不足以彌補汽車貸款等消費性貸款縮水的金額，造成8月底整體消費性貸款餘額降至6兆6162億元，較去年底減少117億元。

業務拓展不開，利潤也因利差難改善，連帶衝擊銀行獲利，根據央行剛剛出刊的9月份統計月報指出，今年第二季本國銀行存放利差竟然只剩1.94個百分點，創史上新低。

若觀察央行近兩年來升息狀況，2004年第三季未升息前，本國銀行平均存款利率為1.14%，平均放款利率為3.43%，當時利差為2.29個百分點。

隨著央行緩步調高利率，平均存款利率的確緩步墊高，上揚至今年第二季的1.46%，平均放款利率卻呈現先升後跌的態勢，去年第四季一度揚升至3.55%，今年第一季再度回落至3.49%，第二季持續滑落至3.4%，導致存放利差跌破2個百分點的關卡。

時序進入第四季，央行已於9月29日起第九度調高利率，銀行吸收存款的成本墊高，若放款利率始終無起色，如何面對提早到來的寒冬，銀行業無不苦思因應對策。