理財五步驟 降低風險存老本

〔記者梁世煌／台北報導〕雖然國人對退休金理財愈來愈重視，但由於新台幣存款利率近年來持續低檔，定存已逐漸淡出民眾的理財規劃，加上理財商品琳琅滿目，金管會提醒民眾，個人理財時應注意規劃五步驟，以免迷失在眾多的理財工具中，讓資產存在不必要的風險。

金管會表示，由於新台幣存款利率持續低檔，不少金融機構的理財專員，趁民眾到銀行辦理存款業務時，會趁機鼓勵將新台幣定存換成美元定存、國內基金、投資型保單等金融商品，但不少人對這些商品的潛在風險並不了解，從而衍生不少糾紛。

金管會指出，事實上美元定存等金融商品，大多必須承擔匯率、利率等風險，投資人在購買這些金融商品前，應做好理財理債規劃五步驟：

第一步，確認自己的財務目標，並且排列優先順序。例如有人理財是為了解決債務、籌措房貸、子女教育基金等，不同目標就有不同理財規劃方向，依據目標不同規劃不同屬性的商品，這樣才能確保理財的效率。

第二步，隨時檢視自己的收支來源，確認個人的收入在扣除日常生活費用後，還能剩下多少錢可以運用？短期內有無額外資金（例如退休金）入帳，以此做為自己是否需要購買金融商品的依據。

第三步，要尋找適合個人的金融商品，在購買商品前，依據前述的收支評估，考量自己是否負擔得起該商品的支出。

第四步，對該項商品所附帶的風險是否了解？有無能力承擔此風險？何時可達成財務目標？如此，自己是否適合投資該金融商品就可一目了然。

第五步，購買金融商品時，必須選擇穩健正派的金融機構，同時也要針對短、中、長期的財務目標，隨時檢視自己的金融商品。一般而言，長期財務目標（例如房貸、退休基金）等，最好一年檢視一次，一旦生活出現變化，例如失業、換屋等，更應該馬上調整財務規劃，以符合實際狀況。

銀行理專也強調，目前市場上並沒有所謂「保證獲利」、「無風險」的投資工具，民眾在規劃理財時，務必詳細了解投資的風險與報酬率的相對位置。尤其理財工具中，應做好核心資產（穩健型金融商品，例如債券基金等）及衛星資產（波動性較大的金融商品，例如黃金）的適當配置，一般來說，後者的投資比重，最好不要超過總投資的五成。