年關缺錢 信貸一通電話搞定

記者陳麗珠／專題報導

年終將近，需要資金周轉的民眾暴增，無奈沒房子、沒值錢的抵押品，臉皮又薄，到營業廳借錢怕被認出來，沒關係，銀行提供貼心服務，不用登門、不用保人，一通電話即可搞定貸款，通信借款（mail loan）金額約在40萬元左右，利率最低約6.685%，比拿著信用卡、現金卡去融資還便宜。

雙卡風暴之後，銀行不再花錢推廣信用貸款業務，甚至大幅提高信用貸款的利率及門檻，借款條件轉趨嚴苛，讓不少手上沒有值錢資產的民眾不得不求助於地下的融資管道。惟隨著雙卡問題漸漸緩和，加上年終迫近，需要小額資金周轉的民眾越來越多，銀行開始從自家客戶推展信用貸款業務，在提高對客戶財務能力的掌握下，兼顧業務推展。

一向對信用貸款又怕又愛的老行庫，由合庫打前鋒，推出了通信貸款，只要是老客戶，且持有任何一家銀行所發的信用卡滿半年以上者，均可透過電話進行小額信用貸款，免保人，既不需要求人，也不用露面，最高給予40萬元的額度，借款期限長達五年，第一年借款利率為6.685%，第二年起，利率約為8.685%-12%，比起市面上的通信貸款還低，甚至比信用卡融資更優惠。

如果不適用通信貸款者，各銀行也都有提供小額信貸的服務，免保人的信貸額度從30萬元起跳，一直到80萬元都有。其中，土銀對社會菁英提供了前半年定儲指標利率加0.94個百分點的優惠信貸，目前利率僅有3.12%，與央行的政策性房貸相差不多。

至於三商銀信貸部分，彰銀給女性上班族非常優惠的貸款條件，20萬元以內不用找保人，信用條件在A級者，利率為定儲指標利率加0.72個百分點，還授權分行在0.4個百分點內酌予調降，也就是最低可拿到2.48%的信貸利率，簡直比房貸利率還低，受到不少女性朋友的喜愛。一般上班族則給予第一年定儲指標利率加1.47個百分點，目前約為3.63%，借款在30萬元以內，不用找保人。

一銀也有信用貸款的優惠方案，借款金額50萬元免保人，前半年利率為定儲指標利率加1.265個百分點，目前為3.495%。華銀對一般薪轉戶優惠程度就差了一點，前三個月利率為定儲指標利率加1.83個百分點，目前為3.99%。

台銀對於小額信貸業務就顯得保守許多，一般民眾不僅要提供保人，信用評分必須在60分以上，借款金額60萬元必須提供二個具有保證能力的保人，目前利率為定儲指標利率加5.225個百分點，約為7.452%。

相關費用 攸關實質借款利率

記者陳麗珠／專題報導

銀行主管提醒，小額信貸大都會收取500至5,000元不等的手續費、開辦費或者帳戶管理費，以借款30萬元、手續費為5,000元，折合年利率後，等於借款利率會增加1.7個百分點，因此，借款利率如果是5%，加上手續費後，利率達6.7%，借款前，要問清楚相關額外費用，才不會掉入低率的陷阱中。

銀行主管表示，在金管會要求下，業者都會將借款利率以外的相關費用計算出總費用率，提供貸款民眾參考，但是，有些民眾還是會被低率的宣傳吸引，實際付款時，才發現還要支出一筆為數不小手續費。

銀行主管說，年底迫近，民眾可能會有短期資金周轉問題，免抵押品、免保人的信用貸款是取得資金的最佳管道，惟銀行提供的方便、簡易的融資方式，通常以手續費、開辦費或帳戶管理費等不同的名義收取500至5,000元不等的費用，民眾一定要請銀行將所有費用年利率化，了解貸款成本，再考慮向哪一家銀行借款。

舉例而言，民眾想要申貸信用貸款額度為30萬元，銀行收取的手續費為5,000元，借款利率為5%，手續費折合年利率後，將會讓借款利率上揚1.7個百分點，等於實際負擔借款利率達到6.7%，因此，借款前，一定要仔細精算總費用率多寡。