壽險房貸 前半年利率殺到1.8%

〔記者陳麗珠／台北報導〕基本上國人對於壽險房貸的接受度並不高，讓許多銀行大傷腦筋，只有繼續殺低利率吸引購屋族上門，目前最新推出的壽險房貸，前半年利率甚至殺低至1.8%，平均利率約在1.95%上下。

大型銀行強調，如果民眾認同搭配壽險的房貸，能提供多一層保障，可依照財務狀況選擇保費較低的遞減型壽險房貸；如果家計負擔者怕失能或身故，想多給家人一點保障者，則可考慮保費較高的平準型壽險房貸。

民眾選擇意願較低

銀行表示，很多購屋族辛苦多年，好不容易存夠頭期款，鎖定了中意的房子，卻煩惱到底該選擇哪種房貸？是政策性房貸？還是理財型房貸？或銀行自辦的低率優惠房貸？然而，近幾年流行的壽險房貸，卻得不到購屋族青睞，總認為房貸壓力已經讓人喘不過氣，還得支付一筆數萬元、甚至十萬元以上的保費，抱持能省則省，結果選壽險房貸的比率就相當低。

不過，銀行與壽險公司為了推展業務，壽險房貸的利率有時比自家優惠房貸利率還要低一點，保費也以團保保費計算，不少財力情況較寬裕、或希望讓家人安心居住的貸款戶，會考慮搭配壽險。

未規劃保險者可考慮

目前市面上壽險房貸前半年大都採固定利率，約在1.8%至1.95%左右，與央行的優惠房貸利率3.1%相比，每百萬貸款、前半年的利息支出相差5,750至6,500元。銀行認為，對於尚未規劃保險、貸款額度低的民眾，壽險房貸可用較少的錢買到足額保障；或年齡大、負擔重，從事工作較具危險性，唯恐身故或全殘無力繳交房貸，如果財力許可，也可考慮壽險房貸。

壽險房貸 男女保費差一倍

〔記者陳麗珠／台北報導〕壽險房貸怎麼挑？時下搭配壽險的房貸，以遞減型保費較低，並且女生的保費又比男生低，但不論是平準型或遞減型房貸，男女保費的差距竟達一倍以上。

大型銀行房貸承辦主管表示，壽險型房貸的壽險保費是以團保為計算基礎，是以大數法則來計算危險費率，保費費率會比單獨投保還要便宜三成左右。這也就是說，原本要支付保費是十萬元，搭配房貸則只要支付三萬多元，就可達到相同的保障。

大型銀行房貸承辦說，壽險房貸的意義在於，保險期間內如果借款人因意外或疾病等導致身故或全殘，未清償的房貸剩餘本息，就可依契約給付保險金作為償債來源，如果還有剩餘，則留給受益人當生活費用；重點在於，萬一房貸戶借款人遭逢不幸，人雖然過世了，但是房子還可以留給家人。

至於應該選平準型壽險房貸或遞減型壽險房貸？銀行房貸承辦指出，平準型房貸的保障是貸款期間內保額都一樣，因此保費較高是理所當然的事；遞減型房貸的保額是隨著還款減少而緩步降低，以因應貸款初期風險高，需要多一點保障，隨著貸款慢慢減少，也就不需要那麼高的保障，所以保費比平準型低很多；貸款戶可視個人財務狀況及個人已經有的保險種類進行衡量。

除此，貸款戶的性別也影響保費多寡，壽險房貸的被保險人就是貸款戶，如果貸款戶為女性，費率通常比男性還低，兩者保費相差一倍左右。

例如以貸款金額300萬元、貸款期間20年、貸款人年紀30歲來比較，平準型保費女性8.6萬元，男性18.6萬元，即女性可便宜達10萬元；遞減型保費男性要繳7.6萬元保費，女性只有3.4萬元，差距4.2萬元。

但是要提醒購屋族，並不建議以家中女性作為壽險房貸的貸款人兼被保險人來省保費，畢竟基於風險考量，保險應該要針對家中主要收入者來做規劃，才能達到風險保障效益。

房貸提前清償 保險可續保

辦了壽險房貸，貸款期間想搬家時，保險的部分該怎麼處理？銀行業者提醒，壽險房貸想要提前清償時，民眾可選擇續保或解約。

各銀行推出的低利率房貸大都僅優惠前兩年，導致房貸市場出現不少「三年之癢」，到了第三年，想要轉貸的民眾越來越普遍。然而一般房貸轉貸需要注意的成本是提前清償違約金、代書費等；搭配壽險的房貸，還得多考慮保險部分的後續處理。

銀行業者表示，壽險房貸搬家時，保險部分可選擇續保或解約。選擇續保時，如果保費屬於躉繳（一次繳清），且是向銀行貸款繳保費，因為當時貸款利率與房貸利率一樣，享受較低的擔保貸款利率，一旦房貸解約，保費貸款部份將回復成較高的信貸利率，因此最好選擇一併清償，負擔較輕。

如果選擇將保險解約，以房貸搬家高峰期多發生在貸款後三年內來觀察，無論是平準型或遞減型壽險房貸，解約費率大致相同，第一年可以拿回的保費約為70%、第二年約67%、第三年約63%。

銀行業者建議，由於壽險保費費率僅以年紀及性別為考量，貸款人從事的職業風險等條件均未列入考量，所以房貸轉貸時，如果保險也隨之解約，貸款人又無其他保險，想要再投保，保費費率將會比搭配房貸的壽險費率還要來得高，民眾需多加比較、估算財務負擔，再決定是否續保或解約。

（記者陳麗珠）