銀行收傘 中小企業卡債族喊苦

記者王珮華／專題報導

卡債協商將進入尾聲，但仍有不少以個人信貸來支應公司營運週轉資金的中小企業老闆們，仍陷入無盡的債務循環中；根據中小企業輔導顧問表示，目前的卡債協商，所能取得最優惠利率僅12.88%，就連審核通過，取得信保基金八成保證的中小企業卡債族，也沒有一家銀行願意核貸，協助其渡過難關。

根據經濟部中小企業處馬上解決問題中心的統計，今年初至10月底，來電詢問卡債問題的案件超過4,500件，佔所有諮詢案件近六成。馬上解決問題中心解釋，主要因金管會近期已將卡債協商的免付費諮詢電話，轉往馬上解決問題中心與青輔會，導致諮詢個案大增。也顯示使用信用卡與現金卡作為營運資金來源的中小企業主實在不少。

小本生意 企金不貸

◎個案一

王先生是小吃店經營者，一向有使用信用卡、現金卡的習慣，可說是無端捲入卡債協商的受害者。儘管他過去繳款紀錄良好，但在銀行一通電話，建議他可以透過協商，取得較佳還款條件，前往銀行協商，沒想到因此變成信用瑕疵，再想借款可說難上加難。

◎個案二

謝小姐是成衣代理與批發商，為取得產品代理、百貨賣場設櫃等營運資金需求，在公司告貸無門下，使用信用卡與現金卡取得資金。但生意不見起色，家人與她共欠下800多萬元卡債，「每個月要繳18萬元，全部都是還利息，銀行還問我說，如果已經還不起，為何要消費？」謝小姐埋怨。

謝小姐於9月間進行卡債協商，銀行願以利率8%，分120期償還，但謝小姐成衣專櫃每月收入僅20餘萬元，公司加個人債務每月須償還達50到60萬元。謝小姐說：「根本還不起，只好先把個人債務先放著。」以目前協商的利率水準，謝小姐協商比不協商更糟，只好以拖待變。

◎中小企業處4月擬定提供信保作業要點

為協助受卡債影響的中小企業主，經濟部中小企業處於今年4月擬定相關作業要點，匡列十億元中小企業信保基金，提供信用保證，讓已有信用瑕疵，但通過審核的中小企業主，也能獲得最高100萬元的銀行貸款，由信保基金提供八成保證。但據了解，通過該方案審議的14個中小企業，竟沒有一個獲銀行核貸。

輔導受卡債影響中小企業的青創會訓練發展部專員邱重威表示，像謝小姐這樣的卡債族企業主，大多是經營事業不夠保守，擴張太快，以至於產生資金缺口；但也有像是王先生這類的無辜受害者，在不知卡債協商會造成信用瑕疵之下，成為銀行拒絕往來戶。邱重威建議，有卡債問題的企業主，不妨尋求青創總會「企業財務健檢」，以早期發現。

中小企業處官員私下表示，中小企業卡債族大多是因為所經營事業規模太小，例如小吃攤、托兒所等生意，銀行不願以企業金融授信，轉而建議他們以刷卡取得資金；還有銀行大打電視廣告，訴求以刷卡一圓創業夢，但如今發生卡債問題，馬上就急著雨天收傘，似乎不夠厚道。