新鮮人理財 從存錢開始

記者陳麗珠／專題報導

畢業旺季即將來臨，針對近來的卡債問題，應屆畢業的最新社會新鮮人，除了要避免淪入「月光族」，還要進一步計劃從「無產階級」躍升「有產階級」！三商銀的理財顧問提醒剛踏入社會的新鮮人，一定要謹記「理財方程式」，也就是「所得－儲蓄＝消費」，絕對不要是「所得－消費＝儲蓄」，如此才能控管消費支出，逐步累積個人財富。

三商銀理財顧問指出，一般社會新鮮人的財富累積，除非有富爸、富媽，否則都是要靠自己去打拚了，打拚的第一階段就是「以血汗賺錢」，所以，嚴格要求控制消費與享樂是相當重要的事，如此才有機會進階到第2階段的「以錢滾錢」；但由於傳統認知的累積財富的方式，一直是將所得扣除消費支出後，剩餘的錢才拿去存起來，這樣的觀念對剛步入社會的新鮮人，想快快累積一筆錢並不適用，有必要加以改變，最好的原則應該是薪水一入帳，先將想要存的錢撥入特定帳戶，然後剩餘的錢才當做消費開支，如此方能有效控制不必要的支出。

三商銀理財顧問建議，想要儘快存錢的年輕人，另一個重要原則是切記「時間的複利效果最大」，趁年輕積極累積財富，最能有機會讓財富呈現倍增的效果；當確實執行理財方程式之後，其次還要配合記帳的好習慣，更能達到有效控制消費；第三個積極方式是，將當月食衣住行要用的錢各分一小包裝袋，除非是緊急狀況，否則只要花完預算，就得勒緊褲帶過日子才行。

三商銀理財顧問認為，任何造成「消費不便」的情況，其實也都是降低潛在額外花費的好方法，例如少帶整鈔、多帶零錢出門，讓自己路過高檔消費的地方時，減少進去消費的慾望，因為，想想看，如果提著一大袋的零錢買名牌，多少總是會讓人感到不好意思，無形中就能大為降低高檔消費的機率。除此，網路盛行的時代，幾乎人人都是網路通，真的有必須購買的商品，都不妨上網比比價，往往能比親自去門市買還便宜哦！

三商銀理財顧問尤其提醒社會新鮮人，由於收入並不多，累積財富的方法，光知道正確的觀念，絕對不能達成嚴控消費的成效，一定要努力去實踐才能成功，總而言之，「自我管理」是相當重要的！

強迫儲蓄 有三種合適選擇

記者陳麗珠／專題報導

社會新鮮人強迫儲蓄的管道有那些？理財專家提供3個建議選項：投資型保單、定期定額、儲蓄型保單，可以依照自己的需求規劃合適的投資理財工具。

理財專家表示，剛踏入社會的新鮮人，如果服務的公司有提供團體保險，或本身已有投保定期險，那麼投資型保單就可以不列入考量，如果還沒有基本保障，投資型保單就不失為一項兼顧保障與投資的理財工具。

理財專家說，一般投資型保單的保費繳交期間，大都設定為6年期，其中第一年的保費費率可高達80%，隨後保費費率逐年降低，到了第6年保費不用再繳，所繳的錢均以投資為主，不過，如果就新鮮人的財力觀察，第一年每個月繳交5000元，以80%保費費率計算，光是保費支出就達到4000元，等於用於投資的金額只有1000元，到第6年就不用再繳，保險仍有效力。

因此，理財專家建議，購買投資型保單要以長期投資為主，中途贖回則保險契約中斷，等於前段繳交的高保費費率全都浪費，如果長期持有，後續的保障就是依照投資績效而定；整體而言，投資型保單繳費彈性，有錢時可多繳一點，拮据時就少繳一點，對收入不多的社會新鮮人，可減輕一點每個月投資繳款的壓力，但是如果本身已有保險，基於資金運用效率，不妨考慮其他的投資工具。

具有眾多選擇性的定期定額扣款投資基金，也是新鮮人強迫儲蓄的好選擇，理財專家分析，過去10年來，除了購買日本基金外，無論海內外的基金都有賺錢，以時間平衡市場波動風險，一向是定期定額投資的優點。

還有一種儲蓄型保單，理財專家說，市場上，以6年期商品較為普遍，屬於無風險、報酬率稍高於定存的投資工具，約2.5%左右，也是社會新鮮人累積資產的穩定選擇。

年輕族群 可考慮高風險商品

記者陳麗珠／專題報導

社會新鮮人年紀輕，風險承受度自然就比較高，因此，初入社會找尋投資工具時，可選擇景氣趨勢往上的區域投資，如新興市場、金磚四國等，但資金本來就不多的新鮮人，資金配置太過於分散，可能會減損資產的運用效率。

大型行庫理財人員舉例，有一位年輕人剛畢業找到工作時，想要養成投資習慣，但受限於資金並不多，就買了投資型保單，每個月繳交2000元，第一年保費費率80%，等於只剩400元可投資基金，每個月選擇2檔基金，每檔扣款200元，一年下來，投資基金的資金累積到4800元，就算報酬率達20%，也才賺了960元，還不如勤勞一點，勤對發票，說不定報酬率會比較高。

行庫理財人員說，對手上可運用資金不多的投資人而言，本來可以選擇的投資工具就有限，如果投資商品又太過分散，每個月只能運用3000元，卻想要投資好幾檔基金，換來的報酬率當然不盡如人意，不妨利用年輕本錢，選擇稍具風險性的商品。例如新興市場、金磚四國等處於景氣趨勢向上的區域，可列為投資考量，在冒一些小風險的同時，也有機會能提高報酬率，但如果認為不懂商品而且風險過大，則可選擇如全球型或區域型商品。

大型行庫理財人員表示，年輕人的投資風險承受度較年紀長的投資人高，加上資金不多的前提，就算投資在2個左右的固定區域，風險也有限，相對於同樣以少少的資金，卻配置過多資產，對報酬率的提升將不見得有幫助。