《理財Q&A》妻欠卡債 不影響老公轉貸

Q：台北縣喬小姐問：我已經通過債務協商，我家房子是老公名下，貸款用他的名字，目前是在土銀（勞貸）及中國商銀，最近想要轉貸到玉山銀行做理財型房貸，不知是否可行，會不會因為我有債務協商的關係，無法轉貸？如果有遲繳情形，會有什麼影響？

A：銀行公會回答：根據現行民法的規定，夫妻的財產、信用均「分開作紀錄」，不會相互影響，因此，妻子因為無法償還卡債，與銀行進行債務協商，該不良紀錄僅會留存在妻子個人的聯合信用徵信中心紀錄上，與丈夫的信用紀錄無關。

例如銀行即使知道A與B為夫妻，如果A欠銀行卡債，與銀行申請債務協商，銀行也僅能至聯徵中心查詢A的個人信用資料，不能自行查詢B的信用資料，A的銀行欠款也不會影響到B的信用紀錄。

因此，喬小姐的先生要申請房貸搬家，只要喬小姐的先生還款正常、無不良信用紀錄，就可通過銀行的核貸，進行房貸搬家應無問題。

但必須提醒喬小姐，既然已通過債務協商，就須按時還款，因為一旦發生遲繳，並且遲繳情形嚴重，甚至達到「毀諾」的程度時，銀行就可停止原有的優惠還款方案，並且不接受卡債族再次申請。

（記者李靚慧記錄整理）

基金長期操作 遵守4433原則

Q：台中張小姐：想要找長期投資、每月定期定額的基金標的，該如何挑選？

A：聯邦證券投資信託公司行銷企劃部回答：基金採定期定額長遠投資，通常可以賺到錢，這是經過長期操作平均統計的結果，但挑選標的還是很重要，不妨遵守「4433」原則。

第一的「4」指的是一年期基金績效排名在同類型基金的前四分之一；第二的「4」指的是在二年、三年、五年及今年以來，績效排名在同類型基金前四分之一；第三的「3」指的是六個月的基金績效排名在同類型基金的前三分之一；第四的「3」指的是三個月基金績效排名在同類型基金的前三分之一。

從這個原則篩選出來的基金頂多30至50檔，然後再做好基金投資標的長期趨勢研究。以黃金基金為例，雖然黃金價格波動大，不過長期而言，中國大陸與印度近十年經濟成長快速，黃金因延展性佳、導熱性佳的金屬特性，在工業上需求量大，中國大陸黃金需求今年或明年就會超過印度，加上中國大陸開放民眾擁有自由飾金，黃金長期來看仍是走多頭格局，這時就能評估長期投資黃金會有賺頭。

至於找到幾檔適合長期投資標的後，再根據自己的投資屬性挑選投資基金，如此，定期定額就會有正報酬，萬一還是無法選定，也可請理財專員幫忙挑選，進行配置適切的基金組合。 （記者盧麗玉記錄整理）