消金萎縮、企金沒搞頭 銀行急尋獲利明燈

記者陳中興／特稿

幸好有「雙卡」，使本國銀行得以在四年內打銷高達1兆2900多億元鉅額呆帳；如今，消金市場萎縮，銀行主要獲利來源頓失，尋找下一盞賺錢明燈，已成銀行當務之急。

我國銀行體系逾放比的歷史高峰發生在91年第1季的11.74%，到今年1月份，逾放比已降至2.24%， 除了靠金融營業稅由5 % 降為2%做為打呆財源外，最主要還是靠銀行自身盈餘提存轉銷呆帳，在1兆2900多億元打呆總金額當中，銀行自有資金打呆至少佔了1兆零700億元以上。

亞洲金融風暴引發企業經營危機，拖累銀行企金業務，但企金市場雖然一塌糊塗，不過消金市場卻如旭日東昇，包括現金卡、信用卡在內，利差可達10%以上。過去的「雙卡」就像銀行的「雙引擎」，如今雙卡已成明日黃花，連帶將小額信貸拖下水，消金不再是銀行獲利的法寶。

消金不行，企金又如何？以台塑關係企業為例，借款利率是以短期貨幣市場利率進行議價，放款利率只有1.5∼1.8%；一些大型聯貸案，資金需求大，銀行放款利差通常只是依照資金成本加碼幾個「基本點」，和雙卡利差相比，簡直天壤之別，更何況有資金需求的企業，多半都拿錢到中國去投資。

企金不行，財富管理會是銀行未來的獲利希望嗎？銀行自己都不敢多想；據一項非正常統計，過去三年內，國內「有錢人」透過銀行理專的介紹，買進的長天期連動債總金額多達新台幣7000億元，這些資金若不依據合約鎖定一段長時間，短則兩年，長則5∼7年，就會蒙受嚴重損失，財富管理市場幾乎也被惡質競爭給「踩爛」了。

至今沒有人說得出銀行下一步要靠何種業務獲利，來提存可能陸續爆發的消金呆帳，消金幾乎是銀行賺錢的最後堡壘，堡壘垮了，銀行需要下一盞明燈。