個人破產法 司院催生還債機制

〔記者劉志原／台北報導〕司法院民事廳長李彥文（見圖，記者劉志原攝）表示，司法院目前正就「個人破產機制」制定「消費者債務清理條例」，而制定此法並不是讓積欠卡債者都免責不必還錢，而是讓積欠卡債者以分期等方式解決卡債問題，最後若真還不出錢，才予免責，最快在3月底即可送立法院審議。

更生計畫 先協商還債

值得注意的是，這項俗稱「個人破產法」的立法方向是依持卡人欠債金額、收入等狀況訂出標準，符合標準者即可分期還款或免還款；法律並將規定，持卡人在聲請更生計畫前，須先與銀行協商還款計畫。

李彥文指出，很多人對「消費性債務清理條例」有不當期待，以為此法是要免除全部卡債，銀行業者也擔心，若此法實施，銀行債權將無法行使。李彥文說，事實上法院會對個案進行嚴謹的調查程序，確認欠卡債者真的還不出錢，才予免責。

依立法方向，未來若法院裁准適用更生計畫，即可先償還一定比例債務後，再依自身能力逐步還款，並酌減或免收利息，且可暫時保有名下房屋，免被查封。

至於適用更生計畫的標準，司法院尚未定案，目前仍由司法院官員與前大法官楊與齡、台大教授許士宦及最高法院庭長林奇福研擬中。

防破產詐欺 也有配套

另外，司法院將訂出一套適用，且能預防「破產詐欺」、惡意脫產或是防止破產後仍過奢華生活的法律。

對於銀行界的擔心，李彥文認為有些債權已被銀行列為呆帳，已不可能收回，若民眾真無力還款，不妨透過法律程序，給債務人一條生路。

破產法解套 非萬靈丹

記者陳中興／專題報導

許多持卡人之所以會負債累累，都是因為過去揮霍過度所至，現在卻冀望「個人破產法」來解套；金管會銀行局呼籲，先簽約還債並不會影響日後「個人破產法」的權益，卡債族不必觀望司法院起草中的「個人破產法」，應先參與卡債協商機制。

金管會為進一步推動卡債協商機制，日前已召集銀行公會代表開會決定，即日起對於「一致性」協商案件，在申請書件備齊後，限8天內簽核完畢，「非一致性」案件因為還必須找相關債權銀行協商，因此時效較慢，但也要求一律在文件備齊後13天內簽核完畢，以方便卡債族解決債務；「一致性」協商案是指卡債總額超過月收入25倍以上的高額負債者，「非一致性」案件則是指25倍以下，債務較輕之債務人。

官員說，銀行只要收到卡債朋友完整的協商申請書，在3天內必須停止催收，且協商、完成簽約後，幾乎利率都會減讓，官員呼籲，出面參與協商，先解決催收問題，且可馬上省下利息。

金管會大力推動卡債協商機制，但司法院同時醞釀起草「個人破產法」草案，由於我國向來沒有個人破產法制，因此卡債族沒有與銀行對抗的籌碼，但在「個人破產法」草案傳出起草後，卡債族似乎有意透過宣告「破產」來解決債務，自1月1日起上路的第二代卡債協商機制，至今通過協商者僅1000多人，但國內積欠雙卡債務且逾期還款達6個月以上的債務人，高達40萬人。

林忠正說，即使淪為卡債族，但在還款計畫達成後半年，所有卡債註記將永久封存，不再揭露，屆時信用紀錄又會恢復清白。

立法沒道理 銀行反彈

記者陳麗珠／專題報導

司法院擬修破產法讓卡債族解套，期盼可以減少社會問題，對此，三商銀主管表示，銀行的資金來自大眾、股東，甚至政府，透過修改破產法試圖舒緩卡債問題，爭議頗大，「也沒有道理」！

三商銀主管說，以現行破產法規定而言，許多企業為了避債，透過重整後，法院裁定破產後，債務就消滅了，對銀行實在是一大損傷。

未來如果卡債族的問題也要透過此一機制，則銀行對於無擔保授信勢必更為嚴苛，像是需要保證人作保才予授信等。

三商銀主管說，授信趨於嚴苛後，許多需要用錢的民眾將轉至地下錢莊，一旦引發黑道追債，必將造成另一項社會問題。畢竟「白道」追討債務還有一定法律程序必須遵循，透過協商機制讓卡債族逐步清償債務，不至於傷害其身體。

不過，業者也擔心，一旦卡債族得到豁免權，會誤以為欠銀行錢可以不用還，債務可以一筆勾消，消費依舊不節制，那麼修訂破產法的美意就只是讓銀行概括承受卡債族的債務而已。