文／陳淑惠　圖／swawa.com
退休新制上路
退休後一天只能花250元

退休新制今年終於上路了！相信大家都興奮不已，因為按規定老闆一定得每月提撥6%幫自己存退休金，而且退休金可以帶著走，不會因為換老闆就得重新歸零，自己退休那天，真的可以領到屬於自己的退休金！

不過，有多少人可以接受，退休後每天只花250元？250元，吃個便當、坐個捷運，所剩無幾，更不用說年老後需求大增的醫藥保健費用，或是環遊世界的夢想了。

一直談到250元，是因為到勞委會的網站上去算算，就可以發現一個驚人的事實：如果你現在月薪五萬元，參加勞退新制30年，退休後每天只有250元可以花用（如果通膨與薪資成長率皆假設為3%、退休金年報酬率假設為2%的情況下）！

這也是為什麼，投資理財專家或財經教授，天天透過媒體向民眾喊話，不厭其煩地提醒大家，勞退新制保障了大家的退休金，但光靠勞退新制是不夠的，一定要及早規劃自己的退休金。

〈專家出招〉
退休金怎麼存 教你3妙招

決定要為自己的銀髮歲月好好規劃、擺脫每天只有250元的拮据噩夢了嗎？這裡有退休金籌措三妙招——「早早理財」、「定期定額」、「集中管理」，提供給大家參考。

第一招「早早理財」：

是大家耳提面命、不斷強調的觀念。為什麼籌措退休金，永遠不嫌早？因為「時間」的魔力將助你一臂之力。舉例來說，25歲的小明離60歲退休還有35年，如果從現在起每月撥出1萬元做投資籌措退休金，即使年報酬率只有2%，退休後加上勞退、勞保，每月依舊能夠有4萬元的收入。如果小明嫌退休之日遠在天邊，遲遲拖到45歲才開始規劃，同樣要擁有退休後每個月4萬元的所得水準，小明每月撥出的1萬元，年報酬率必須高達15%。

換個角度再說明一次，想要籌措一千萬的退休金，如果30歲便開始籌劃，投資年報酬率5%的商品，每月只要撥出1萬2000多元，就可以達到目標；如果拖到55歲退休前5年才開始想退休問題，每月需要的財力是14萬7000多元，才能籌到一千萬的退休金。

第二招「定期定額」：

其精神在於長期、累積的複利效果，透過每天省100元、每個月挪出幾千元，定期投資某檔共同基金或績優股，不知不覺中，就累積一筆閒置資金，所投資工具報酬如果突出，複利效果更為驚人，這也是小錢能夠變成大財富的原因。

舉例來說，如果每月投資5000元，即便是放在定存（2%報酬率計），10年後也累積了66萬多元；如果投資報酬率達10％，不但存下本金60萬，本金加上投資報酬的總金額更達1,024,225元！

特別要強調的是，並非每一種投資工具都適合用來籌措退休金。舉例來說，股票波動較劇烈、風險性較高，非專業股票族最好不要輕易嘗試、拿退休老本來做實驗代價太高；如果真的想要投資股票，也只有績優股比較適合；至於債券投資門檻過高，單筆交易至少100萬，無法透過定期定額方式累積退休金；而定存雖然穩賺不賠，但是收益率極低，很難累積足夠退休金。

最常被用來做為退休金籌措工具的，便是共同基金，目前共同基金選擇非常多，投資門檻相當低每月只要3000元、5000元便可以跨出理財的第一步，也因此，共同基金也是專家最常推薦的退休金籌措工具。

第三招「集中管理」：

是為了克服人性常見的弱點——「定力不足」。決定要好好投資存老本之前，先要開一個獨立帳戶，這個帳戶只為自己退休金籌備之用，每個月存下、投資的錢，都放在這個帳戶裡，非到退休，決不動用。

集中專戶管理，也可以時時觀察退休金累積與報酬狀況，如果所投資標的績效不佳，也可以盡早改成其他商品。籌備退休金，是種長期抗戰，除了持之以恆，更需要摒除其他貪念，最終才能見到美麗果實，免得還沒等到退休時，錢已經被自己花光光了。

〈降低風險〉
退休金投資方程式 年年改變

退休金專戶集中管理、投資，應該要依年齡的不同有所差異。
年紀較輕的因為籌備期較長，可承受較高風險，以換取較高報酬，所以可以將退休專戶資金以較高比例投入較積極的投資商品如股票基金，中小型股基金或新興市場基金也是不錯的選擇；年紀愈大，距離退休日子愈近，投資的風險比例就該降低，同步增加債券、或較保守的組合基金或平衡基金。

這裡提供簡單的退休金投資方程式：
股票型產品投資比重=100－目前年齡
舉例來說，現在30歲的大華，可以將退休金的投資比重，放70%（100減去30）在股票型基金中；50歲的老王，投資股票型商品的比例，最好就不要超過50%。

〈萬無一失〉
保險規劃　保障更完善

談到這裡，講的都是如何籌措足夠的退休金，但幸福無虞的退休生活，保險、信託也是不可或缺的。

意外險、醫療險、失能險，都是為了應付人生難以掌控的不確定因素，特別是邁入老年後，生命會顯得更加脆弱，加上所得水準大不如過往，足夠的保險規劃顯得特別重要。

此外，存夠了養老金，還要確保之後不會遭人濫用。目前一些銀行已推出「預約信託」機制，民眾可以在年輕、意識清楚時，透過信託方式，預先規劃自己專戶退休金的投資與使用方式，這樣不管老年時發生什麼事，都可以確保這筆辛苦掙來的退休金，會依照自己的意願被使用。
（作者為摩根富林明投顧企劃部經理）