大額拆成小額投資

記者李靚慧╱專題報導

如果你的手中有一筆數百萬元，甚至上千萬元的現金，但理財觀又極度保守，那麼該如何規劃，才能獲得較佳的存款收益？

銀行建議，首先必須注意各銀行對「大額存款」的定義，因為銀行為避免客戶一次存入大筆現金，都設有「大額存款」門檻，對照一般存款利率為打7折計息，利息收益就會減少30%，其中有些銀行規定大額為1000萬元以上，有些銀行規定單筆500萬元、300萬元以上就視為大額存款。

了解銀行的大額存款定義後，如果手中的資金達到大額存款的門檻，銀行也沒有對存款戶刁難，不妨考慮將存款拆開來，分存多張定存單，就可避免利率被打折。

舉例來說，如果手中有800萬元現金，單獨存一張定存單，1年期大額定儲利率僅有1.15%；300萬元以下一般定儲，1年期利率有1.82%，將800萬元拆成3筆存款，1年的存款利息將可增加5萬3600元，萬一臨時有資金需求時，辦理部分的定存解約，利息的損失也會比較少。

此外，部分銀行的存款利率一向比較高，例如小型銀行的利率通常高於大型行庫，1年期定存利率甚至有達到2%，如果不嫌麻煩，也可將部分資金移轉至小型銀行辦理定存，但必須注意，如果擔心銀行倒閉風險，存款金額可控制在存保最高賠償100萬元的範圍內。

銀行指出，如果民眾並不完全排斥理財商品，銀行的外幣定存、儲蓄型保單、外幣組合式定存、各類國內外共同基金等商品，也可多做評估後，嘗試將部分資金進行投資理財商品。

大戶轉戰外幣存款

記者李靚慧╱專題報導

存款一定要存新台幣嗎？日前新台幣兌美元曾連貶7天、一口氣跌了超過6角，讓近來有美元需求的人，氣得直跳腳，大呼「虧大了」。

銀行理財專員指出，據統計有高達8成的國人，存款還是集中於單一的新台幣，當有外幣需求時，新台幣又連貶，無法以較佳匯率取得外幣；至於新台幣存款利率持續低檔盤旋，部份銀行又不歡迎大額定存，不妨以分散風險、提高存款收益雙重的有利角度，將部份資金選擇存放外幣存款。

以台灣銀行的外幣存款利率為例，目前3個月期美元定存利率3.15%、1年期更達3.7%，比新台幣存款來得高，而且國人出國洽公、旅遊時，多少有美元需求，不妨等新台幣較為強勢的期間，擇機購買一些美元存入美元定存，除了便利資金調度，也提高存款收益。

此外，包括英鎊、澳幣、紐元及南非幣，目前的定存利率均有近4%的水準，紐元及南非幣的利率更突破5%，如果手中握有較多的閒置資金，除辦理美元定存，也可以考慮辦理其他較高利率貨幣的定存，藉此分散新台幣的波動風險。

但必須注意，進行外幣定存雖然利率較高，存款人卻必須評估匯率的風險，並非利率高就好，以免賺了利率還不夠賠匯損，多做功課而能抓準走勢，才能「匯差、利差兩頭賺」，否則就可能「賺了利差、賠了匯差」。