銀行超低房貸 未必就優貸你

記者陳品竹╱專題報導

在利率攀升趨勢下，房貸利息卻不升反降，年息利率竟在2%以下，讓房貸客戶趨之若鶩。

不過，羊毛出在羊身上，這些低息房貸都是分段式利率計算，甚至要搭配辦理投保壽險，銀行再從第3年開始跳升利息或由壽險的退佣金中彌補低利的差價損失，消費者最好通盤了解再決定。

一名銀行經理指出，基於「先搶先贏」及培養客戶的心理，許多銀行前2年的房貸利率低於2%，都比政府優惠房貸更優惠。這個利率並不是賠錢在做，因此不少銀行要求客戶搭配投壽險保，再由保費的退佣中補利差。

例如張三想貸款300萬元，銀行給1.98%的優惠房貸利率，但張三通常會被要求投保20年20萬元的壽險，由銀行將房貸提高為320萬元，其中20萬元保費由銀行交給壽險公司，銀行獲得18%到20%約4萬元「退佣」，這4萬元再由銀行與承辦行員4、6拆帳。

銀行的收入即可彌補前2年低利貸款的利息差價，而這20萬元則由貸款戶分20年以本息方式攤還給銀行。

這名銀行經理表示，房貸搭配保險並非不好，而是現代人多數已有保險，沒必要為前2年的低利率而再辦理保險。加上銀行只為補房貸低利率差價而代辦壽險，並非專業人員，無法依個人需求而量身規劃，因此消費者還是要三思。

另外有些消費者會天真認為，前2年在甲銀行享受低利率房貸，時間到了轉貸再享受他行前2年的優惠利率。

事實上，光轉貸代書費、設定塗消費、規費、手續費等，就要15000元左右，轉貸不見得划算。

而前2年超低利率的分段式貸款，因為是指數型利率，而指數利率是由6到8家金融定存利率平均值為準，各行採用之指數利率不同，因此利率也會不同。

依他比較市面各銀行利率計算，這些前2年超低利房貸，在第3年跳升的利率，大約比不分段式的房貸高約0.4%！也就是每年增加4000元利息，以百萬貸款來計算，從第3年到20年間的18年也多出7.2萬元。

因此除非是有保險需要或者預計在5年內就要還完所有房貸款者，才去辦理分段式房貸，否則還是以不分段為佳。