折現、換便當哪個划算？

記者李靚慧╱專題報導

國人的消費力實在驚人，為了消耗信用卡持卡人手中大量的紅利點數，銀行業者不斷的在紅利積點的兌換品項上推陳出新，甚至讓持卡人可到便利商店「換便當」﹔近來銀行更強打「現金回饋」，回饋比率從前2年最高的1.2%不斷攀升，目前最高已達5%，怎樣刷卡才最划算，銀行業者提醒，還是得「貨比三家」。

從今年上半年開始，信用卡業者不約而同的與便利超商合作，開始讓持卡人以紅利點數兌換超商內的商品，其中中國信託商銀打出「紅利點數也能當飯吃」的訴求，該行持卡人平均1個月內即換走30多萬份的便當、早餐及飲料，根據中信銀的統計，該行與7-11合作兌換紅利商品後，不到5個月的時間，已換走了200多萬份商品。

不過，現在信用卡市場最熱門的話題，卻是台北富邦銀行推出的「A money白金卡」，訴求直接給予現金紅利回饋，且最高回饋金額可達5%，向他行的紅利點數換贈品「宣戰」。

究竟是「現金回饋」划算﹖還是「紅利點數」實惠﹖國泰世華銀行信用卡事業處協理王仁宏指出，還是得由消費者自身的消費習慣、贈品需求來自行評估。

王仁宏說，有的消費者消費力驚人，他們不願意吃便利商店的便當，家裡的用品也都比各種贈品還高檔，這樣的狀況下，直接給予現金回饋反而較為實際。

不過，信用卡業者費心的挑選商品，藉由大量採購來壓低價格，如果部分商品的確是持卡人需要的，兌換紅利商品將會比自己去買來得划算。

月刷10萬以上 才有最高回饋

記者李靚慧╱專題報導

高比例的現金回饋相當誘人，不過，銀行業者提醒，準備享受現金回饋前，務必先了解各項限制，以免刷了大筆的金額，才發現回饋的金額不如預期。

首先，民眾必須先了解銀行業者宣稱的紅利比例，都是「最高」的部分，未消費達一定金額，將無法獲得高額的回饋，且有的銀行當月消費累積的現金紅利可當月抵扣，但多數都是必須計入下期的帳單，下月有消費才可扣除。

根據目前部分強打現金回饋商品的銀行所訂定的遊戲規則，由於多數持卡人的每月消費金額，多在1至2萬元，因此多僅能獲得0.3%的現金回饋﹔若要獲得1%的現金回饋，多必須在1個月內，刷卡達5萬元、甚至7萬元以上，要獲得目前最高5%的現金回饋，記住，1個月內必須刷卡超過10萬元。

此外，有的銀行除了給予現金紅利，原有的紅利點數累積仍然保留，例如安信VOGUE白金卡、國泰世華銀行白金卡，除了原有的30元、20元1點的紅利點數，安信還給予0.1%至1.2%不等的現金回饋﹔國泰世華則是無論消費金額，一律給予0.3%。

此外，消費者也須注意，並非所有列在帳單上的金額，都可以獲得現金紅利或紅利點數，銀行給予的回饋，通常只針對「一般消費」，舉例而言，預借現金、年費、延滯金、通信貸款，以及各項手續費，均無法獲得紅利回饋。

頂級客待遇 環遊世界、鑽石才匹配

記者李靚慧╱專題報導

為了區隔不同客戶的需求，銀行業者表示，未來的信用卡紅利點數贈品，將走向兩極化，除了讓一般消費者能夠消耗點數，也要讓刷卡大戶能夠取得讓他們覺得物超所值的回饋贈品。

中國信託商銀信用卡事業處副總經理張智銓指出，過去信用卡持卡人最多的抱怨，就是紅利點數「沒有東西換」，名列在紅利兌換手冊中的商品，基本的兌換門檻動輒都要6、7千點，一般持卡人好不容易累積到點數，未必會有喜歡的商品。

在銀行業者陸續與便利商店業者合作，提供紅利商品兌換後，由於1、2百點就可兌換飲料或報紙，因此目前許多信用卡持卡人發現：點數很快就用光了。

不過，銀行針對「刷卡大戶」，仍不敢怠慢，美國運通信用卡就曾明白的表示，該公司的持卡人，根本不會想要換超商的便當，他們需要的，是頂級的鑽石。

因此，陸續有銀行業者，提供鑽石、精品、直升機遊覽，甚至環遊世界120天的行程，最高必須刷卡達5億元，才能兌換。

但銀行業者仍提醒，民眾卯起全力刷卡消費換贈品，仍得衡量自身的支付能力，以免過度消費，最後卻面臨無力償還的後果。