教師過佳節 理財穩又好 基金保險並重

記者高照芬╱專題報導

教師節即將到來，面對九年一貫教育、零體罰、教改政策變革等，老師們承受的壓力也愈來愈重，理財專家表示，教師收入雖穩定，但理財往往偏向保守，為數不少的教師將錢存定存，目前定存年利率卻不到2%，建議老師們可開立「財富管理」及「健康醫療」2個專屬帳戶，透過保險與基金等穩健理財方式，補強醫療及退休的需求。

ING安泰人壽表示，現代孔夫子常站著授課、講話及熬夜批改作業，長期下來職業病悄悄上身，根據復健科門診統計，老師最常發生的職業病，包括頸部疼痛、五十肩、聲帶結節等，嚴重時還要住院開刀；雖然有健保及公保補助，但僅僅是基本的醫療保障，舉凡病房差額、醫師指定用藥等不在給付範圍，想要享有高品質的醫療服務，仍需要商業醫療險來補強。

個人理財方面，台灣已進入低利率時代，目前國內銀行長天期的定存利率不到2%，扣除通貨膨脹率就所剩無幾了，因此，開闢更多元的投資理財管道，是老師理財的當務之急，建議如海內外共同基金、高收益公司債、股票或外幣存款等，均是可行之方。

但凡是投資都要考量風險，專家建議，老師的退休理財規劃以穩健為主，一般而言，股票投資風險最高，定存風險最低，老師們可視個人理財屬性，進行不同的投資搭配組合；其中如近年來基金理財蔚為風潮，由專業基金經理人進行操盤，彌補一般人投資訊息不足的缺點，可採取「定期定額」方式投資以分散風險。

保險 健保僅提供基本保障 住院、重疾、防癌補強

記者高照芬╱專題報導

全民健保實施後，雖然減輕教師的醫療負擔，但健保僅提供基本保障，要獲得較高醫療服務品質，還得靠商業保險來補強。

保險業者表示，一般俗稱的健康險，包括住院險、重大疾病與防癌險等3大類，市面上住院醫療險可分為「定期住院醫療」及「終身醫療險」，定期住院醫療險多為附約形式，可續保至75歲，保費多採階梯式設計，每單位的費率隨年齡的增加而提高。至於已為趨勢的「終身醫療」為平準式的保費設計，「限期繳費、可享終身保障」，也就是在一定的時間內繳費，保障終身；因此，保戶負擔的費率比同年齡一般定期型住院醫療險來得高，相對地，保障卻是終身的，讓照護無後顧之憂。

其次居於國人10大死亡之首的防癌險，近來也愈來愈多樣化，以往大多只強調癌症身故給付，但隨著患者在醫療品質上的需求，例如保險業者近來推出初次罹癌保險金，用以應付大部份的醫療費用，甚至還可支助無工作造成的經濟損失，另有住院醫療、出院醫療補助金，協助做完善的醫療準備。

再就重大疾病部份，台新保代協理李文斌表示，國內目前所販售的重大疾病大致包含慢性腎衰竭、重大器官移植、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癱瘓、癌症及腦中風，也有保險公司再加肝硬化等疾病，稱之為特定疾病險。

基金 35歲以下 可積極投資 35歲以上 採穩健投資

記者高照芬╱專題報導

教師工作穩定，理財宜在穩健中求發展！根據摩根富林明投顧對台灣投資人信心調查顯示，72.9%的公教人員自認是保守型投資人，有22.6%自認是穩健型投資人，重視收益穩定增值，比較不適合股票、房地產等高風險標的，因此，業者建議，多元且門檻低的共同基金，是比較適合的標的。

摩根富林明投顧表示，教師進行基金理財宜先了解自己的投資屬性，建立好投資組合，交由投資專家進行操盤，目前共同基金投資類型多元，型態上有保本、債券、股票、平衡和組合基金；投資市場則有全球、歐美、亞太、科技等系列基金等，投資觸角包含海內外。老師可依照個人年齡和風險承受度決定各類基金投資比重，建立起適合自己的投資組合。

投顧指出，教師可按照收入及不同年齡階層進行規劃，按部就班以創造良好收益，35歲以前的年輕老師，可以是積極型投資人，選擇新興市場、中小型股票基金等；35歲以後的老師，投資風險應隨之降低，考量兒女學費、家庭急需等而有臨時贖回的需要，建議增加歐美區域和全球型等穩健投資標的；50至60歲的老師，累計年資已達20年以上，所以，因應退休的考量，保本就很重要，可加強債市及平衡基金部份，同時可投資全球型基金，以達到分散風險、平穩增值效益。