《理財Q&A》卡債 不能只繳循環利息

Q：高雄讀者問：我目前因為短期資金周轉不靈，想與銀行商量，信用卡循環利息部份，只繳交利息、半年後再正常還款，不知是否會影響之後的信用紀錄﹖

A：國泰世華銀行指出，信用卡的還款方式，客戶除了一次還清全部應繳總額，還可選擇繳交最低應繳金額，或是依據個人資金調度，繳交高於最低應繳金額的款項，不過，只要沒有繳清應繳總金額，銀行就會開始計算循環信用利息。

根據這位讀者詢問，是否可以只繳交循環利息﹖一般信用卡業者除非是基於「重大天災」事故，為了協助災民降低還款壓力，才會專案提供這樣的服務，否則是無法單獨為某個客戶特別提供只繳利息。

依這個讀者的情形，必須先釐清：信用卡款目前是否已被列為催收，如果仍屬於動用循環信用利率的客戶，而且繳款正常，建議儘量繳交「最低應繳金額」，如果確定短期內無法還款，更積極的做法是，找尋利率低於循環信用的小額信貸、分期卡等商品，以有效降低利率；如果是債務已被列為催收，建議應儘速與銀行洽談償債計畫，只要有還款誠意，銀行都會依各案狀況予以協助。

必須注意的是，如果沒有在繳款截止日前繳足「最低應繳金額」，將被銀行收取違約金，連續3個月後將被列入催收，這筆資料也會登載在聯合徵信中心的資料庫中達6個月，連帶的就影響到其他信用卡的正常使用，甚至辦理其他貸款都將會受阻。 （記者李靚慧╱記錄整理）

壽險公司倒閉 國內曾發生

Q：高小姐問，最近業務員向我銷售年金保險，繳6年保費約300多萬元，第7年後就不必繳，每年可領回15萬元，一直領到105歲，還有一筆100萬元理賠金，但外子提醒我，萬一保險公司倒了，以後年金向誰要？請問保險公司是不是都有再保公司分擔風險？國內合法保險公司會不會倒？

A：國泰人壽副總經理李永振表示，一般而言，國內保險公司為分散風險，大多會進行再保，很少見到沒有再保的例子，但提醒消費者，不論是年金保險，或長期約滿可以領回的壽險，最好要選擇信譽良好、正派經營、財務透明度佳、財務健全，且有長遠經營規劃的壽險公司，以保障自己的權益。

針對國內保險公司會不會倒的問題，事實上，在民國58年、59年時，國光人壽停止營業，當時是由國泰人壽、新光人壽等公司概括承受它的保單；另外，近幾年來也發生蘇黎世人壽賣給遠雄人壽，經營權易主的個案，凸顯壽險公司財務及業務經營不善，就可能發生停止營業的危機。

雖然政府為維護金融秩序，不會放任壽險公司倒閉，但保險公司經營不善而倒閉是可能發生的，例如日本在零利率時代，就發生7家壽險公司倒閉事件；消費者也可參考信評公司為壽險公司所做的信用評等，例如中華信評、穆迪等，均會定期對壽險公司進行信評。 （記者高照芬╱記錄整理）