《理財Q&A》車險保愈多 未必賠愈多

Ｑ：高雄市的黃先生問：我想要購買一部進口車，但不知要如何投保車險？是不是保愈多家保險公司的車險，將來發生損失時，可獲得的理賠也愈多？

Ａ：國泰世紀產險答覆：車險與人壽保險不同，不一定投保愈多家保險公司，就能領到愈多理賠。

由於車子屬於個人財產，就是「身外」，發生損失時，保險是以「填補」為原則，所以就算投保很多家，當發生車體損失或車子失竊時，各家保險公司會採平均分攤方式，彌補保戶損失，所以車險只要投保足額就完備，不需要投保多家。

黃先生想購買進口車，購買車險時除了強制汽車責任險是必須投保之外，其他任意車險要視其個人用車習慣、開車紀錄、有無停車處所，汽車失竊率高低等原因，以決定投保何種險種。

例如黃先生如果十分在乎車子的小擦傷，建議投保車體險；如果只是上下班開，而且公司和家中都有固定車位（車庫）、有人看管，發生失竊的機率極低，甚至於可考慮不買竊盜險；其他駕駛人、乘客險等，要先了解個人、家人及友人的壽險有沒有足額，再評估投保的需要。另外，車險還有許多附加險，每家公司的附加險各不相同，不妨多利用保險公司的免付費諮詢電話，多加打聽和比較。

月光族理財 優存應保留

Ｑ：讀者Tracy問：我和我的先生每個月收入只有4至6萬元不等，家中雖有一筆年利率18％的優惠存款，每月可領1萬4000元，但各項支出相當沉重，包括房貸每月1萬5000元、無息車貸1萬2000元、信貸1萬元，另有保單貸款28萬元，還有每月保費1萬元及投資共同基金3千元，請問我應該先將優存那筆錢先挪用，還是繼續這樣縮衣節食地度過，才是比較好的方法？

Ａ：中國信託商銀指出，我們必須先假設Tracy的財務狀況，無論是目前的現況或最壞情形，每月的支出均大於收入，因此，建議必須盡速進行「理債」。

首先，因為優惠定存利率高達18%，投資報酬率大於所有的投資工具和貸款利率，不建議挪用，但必須先縮減不必要的投資及支出，可以先停掉每月的定期定額基金投資，如果已有基金部位，可先贖回用來償還短期的信貸及車貸。

其次，藉由其他利率較低的貸款，償還高利率而且每月償付額較大的短期負債，例如保單借款額度尚未用罄，可增加保單借款額度，用來償高利率信貸；也可設法借出已償還的房貸額度，用以償還利息較高的車貸及信貸。

並檢視手中的保單，如果是儲蓄型保單，因為保費較貴，可將該保單轉成純保障的壽險保單，如此既有完整的保障，也可降低財務負擔。