購屋自不量力 1成5民眾 掉進償債惡夢

無力償還銀行的債務，絕對不只是因為工作出了問題！根據銀行的觀察，近來許多向銀行求救的民眾，現在仍然有月收入不錯的工作，卻因為過去借錢太容易了，盲目地擴張信用，因此，長期下來也面臨左支右絀、捉襟見肘的情況，銀行提醒，每月償還貸款的金額，如果超過家庭收入的3分之1，就有必要盡速處理債務。

先買再說惡性循環

借錢先想想後果

因此，對有意購屋的年輕人，李蕙婷有「三個提醒」：第一，應該量力購屋，購屋總價以不超過年所得的6.29倍為原則，如果年收入百萬元的家庭，購屋總價不宜超過629萬元，而且每月支付貸款本息的金額，不宜超過月收入的三分之一；第二，至少儲存2至3成的自備款之後，再進場購屋；第三、如果發生購屋後無力償還債務時，務必要盡速脫手，以免資金缺口愈滾愈大。

三貸同堂 排解有道

趙先生目前從事保險業務員的工作，每半年可領取近20萬元的薪資及獎金，平均每月薪資約2至4萬元不等，而且趙先生擁有一筆年息18%、金額93萬元的優惠存款，每月可固定領取1.4萬元；另外，趙太太每月也有薪資2.2萬元。

但是趙先生每月的支出卻很沉重，包括每月房貸1.5萬元、無息車貸1.2萬元、信貸1萬元，還有年息6.95%的保單貸款28萬元，及每月須固定繳交1萬元保費，3千元定期定額基金扣繳，趙先生該如何減輕家庭經濟負擔？

中國信託商銀分析此個案後建議，趙先生只需把握「維持高利率的收益」、「降低高利率負債」、「減少不必要的投資」等3大原則，也就是應保留93萬元的18%優惠存款，不過，因為每月的支出均大於收入，因此，必須盡速處理高利率的債務及超出負擔的投資。

首先，建議趙先生暫時停止定期定額基金投資，因為投資報酬率不確定，若用來償還信貸等債務，節省的利息可能比投資報酬率還高，因此，如果已有部份基金部位，也以贖回償債為宜。

其次，車貸為無息貸款，暫時無須處理，其他貸款利率由高至低，分別為「信用貸款」、「保單貸款」及「房貸」，如果趙先生的房貸仍有餘額，可將多餘的額度借出，優先償還高利率的信用貸款，如果房貸沒有額度，但還有未借出的保單借款，也可以增貸保單借款來償還信貸。

如果借款額度都用罄，無法以低利借款償還高利率，為了降低目前的負擔，建議調整保險規劃，如果購買的保單為儲蓄險，可調整為純保障型保險，以大幅降低保費支出。 （記者李靚慧）

高估還款能力 欠債元凶

要如何解決手中的債務﹖許多銀行、貸款代辦公司都建議民眾要「理債」，但銀行提醒，欠債的人很多，能獲得銀行協助順利理債的卻是少數，唯有一開始就避免掉近高利率債務的漩渦，才是根本之道。

雖然現金卡、信用卡預借現金相當便利，但高利率、高手續費，也成為拖垮個人、家庭財務的元兇，根據金管會的統計，截至8月為止，現金卡卡債已突破3000億元，只要使用1次現金卡，就很容易掉入惡性循環的深淵。

根據上海商銀的統計，目前現金卡持卡人平均未償還餘額超過11萬元，而且大多是所得不高的6、7年級生，為什麼會欠下這麼多的錢﹖原因就是高估自己的還款能力，以及借錢實在是很方便。

國泰世華銀行指出，許多人因為被優惠房貸吸引而購屋，雖然房貸利率低，但由於裝潢費用、自備款不夠等因素，大多會再增加貸款比例，增貸的部分，絕大多數就是小額信貸計息，如果月收入有限、週轉不靈，往往就會開始用現金卡來調度資金，就陷入了高利率的漩渦，還款壓力也愈來愈沉重。