退休理財規劃 預約彩色人生

記者高照芬╱專題報導

國內老年人口持續增加，依照內政部統計，台灣65歲以上人口已超過218萬人，約佔人口總數的9.62%，使得銀髮族退休後生活愈來愈受重視，事實上，退休並不是人生菁華期的結束，反而是另一個黃金時期的開始，專家認為，及早進行退休理財規劃，做好儲蓄、投資及醫療保險規畫，才能讓退休後生活過得多采多姿。

根據瑞泰人壽最新的調查顯示，銀髮族退休後最擔心的是健康不佳（佔47%）及錢不夠用（佔42%），與內政部所做的國內老人狀況抽樣調查結果不謀而合，凸顯及早運用醫療保險，提高老年醫療品質及保障的重要，同時要趁年輕時做好投資理財規劃，快樂迎接退休後的生活。

醫療保險部份，國內商業醫療保險種類繁多，可以就個人的健康狀況、家族疾病發生情形等評估，再選擇適合的醫療健康險，一般而言，愈早購買醫療險，費率愈低，相同保障的保費愈划算。

至於過去高利率時代，銀髮族最常採取定存的方式處理退休金，但現在是低利率時代，資產放定存的增值效益極低，累積財富效果非常有限，有必要進行適當的理財規劃，享受時間與複利累積財富的效果。

退休倒數 嚴控投資風險

記者高照芬╱專題報導

隨著投資工具增多，進行長期退休準備的投資人，宜注意定期審視自己的投資標的，尤其愈接近退休年齡的投資人，對投資工具的選擇要愈審慎。

理財專家建議，退休前的10年，可以將積極性的投資操作逐漸移轉到穩健及保守性的投資方式，例如將積極型的股票型基金轉換到穩健型的股票基金；退休前的5年，再降低股票型基金的投資比重，提高債券型基金的投資比重，以能夠獲得穩定配息收入為主，達到降低投資組合的波動性，這就是定期審視投資標的及獲利的必要功課。

目前在國人熟知的各項理財工具中，以定存的風險性最低，但獲利相對也最低，目前國內長天期的定存利率年報酬不到2%，如果加計每年的通貨膨脹率，定存的獲利幾乎全部被稀釋；其次股票的變現性雖高，但上市、上櫃公司超過1千家，如何避開地雷股，選擇好的投資標的，更是要勤作功課；民間互助會，投資報酬率大多可達10%以上，但近來國內經濟成長趨緩，倒會風時有所聞，靠著打會存退休金的投資人要做好風險評估。

至於投資金額較大的投資人，應注意各項投資工具是否有免稅的功能，例如定存部份，新台幣及外幣存款的利息收入如果超過27萬元，就需併入綜合所得稅課稅；股票賣出需課0.3%的證券交易稅，以及一買一賣之間的手續費；基金申購手續費在0至3%之間，這些都是投資人需要精打細算的投資理財成本。

退休養老 醫療險不能少

記者高照芬╱專題報導

根據壽險業者的調查，國人退休後最擔心的事就是健康不佳！要獲得健康，除了勤於運動，做好日常保健外，應趁早購買醫療險，讓晚年的醫療保障充足無後顧之憂。

由於醫療保險愈來愈多樣化，面對各家保險公司推出琳琅滿目的醫療險，到底要如何購買才好？基本上醫療險可以視個人身體健康、家族病史、國人好發疾病等因素進行投保。

新光人壽指出，目前國內的醫療險大致可分為一般醫療險及終身型醫療保險，其中一般醫療險通常只保障到75歲，投保人採每年繳費的方式以獲得醫療保障，而且保費是採階梯式設計，保險公司約每5年調整保費一次，這種保險不能保障終身，所以保費比終身醫療險便宜。

至於終身型的醫療保險，從名稱上來看，就是繳費期滿後，可以保障終身的醫療險，現在各保險公司推出的終身醫療險大多改為帳戶型保險，但有一種無上限理賠的終身醫療險，許多公司已停賣，僅有極少數的保險公司仍銷售這類產品。

選購醫療險要注意什麼？安泰人壽業務總經理廖學茂表示，民眾在購買醫療險之前，首先應選擇穩健的保險公司，畢竟終身保險的保障是一輩子的事；其次，購買醫療險要選擇「除外責任」愈少的愈好，基本上除外條款愈少，保障範圍就愈大。另外，國人投保的醫療險還有如重大疾病、癌症險等，同樣都是愈年輕投保保費愈低，也達到及早為退休醫療預做準備的效益。