《理財Q&A》減輕負債 可考慮房貸轉貸

Ｑ：五年級的王先生問：我在保險公司奮鬥了10多年，目前擔任業務襄理，雖然每月收入頗豐，但手上仍有大筆負債，包括60萬元房貸、現金卡及小額信貸120萬元、私人借貸40萬元，再加上生活及醫療等費用，每月達10萬元的所得扣除支出所剩無幾，請問我該怎麼辦？

Ａ：上海銀行答覆：王先生的問題，在於沒有進行負債整合規劃，導致每月必須負擔高額利息，王先生應盡速償還高利率的借款，以降低每月的利息負擔。

根據王先生提供的資料，目前他手中還有60萬元的房貸餘額，我們評估王先生已是「有殼階級」，因此，建議王先生應善用名下的不動產，進行負債整合。

可以請原房貸銀行，先評估其名下不動產的價值，並且在原有的額度外辦理增貸，或進行房貸搬家，轉貸至利率較低的銀行，再搭配一筆能比照房貸利率的小額信貸，盡速償還總額達160萬元的小額信貸及私人借貸。

以目前現金卡及小額信貸超過10%的利率水準評估，王先生在辦理房貸增貸，先行償還高額利息負債後，將每月的貸款支出降至約1萬5仟元應不困難，如此一來，省下的錢不但能儲蓄，還能有更多空間進行投資理財。

（記者李靚慧╱記錄整理）

申購海外基金 贖回具彈性

Ｑ：台北市趙小姐問：我是以定期定額方式申購海外基金，請問可以在基金獲利或需要用錢時做部分贖回，之後有錢再繼續扣款嗎？

Ａ：富蘭克林證券投顧回答：如果所挑選的基金是屬於長期績效穩健上揚的核心基金，大可放心地將投資年限拉長，每月持續扣款，追求長期資本利得；但如果投資波動較大的單一區域、單一產業型基金，投資有獲利或需要用錢時，建議可向銀行辦理部分或全部贖回，先做獲利了結，再下個月仍可通知銀行繼續扣款投資。

但並非所有銀行皆可辦理部分贖回，所以相關規定仍應依銀行為準，針對沒有提供部分贖回選擇的銀行，必須依銀行規定將所投資的基金全數贖回；至於可接受部分贖回的銀行，有的銀行會另有規定，即信託帳戶裡需保留的基金有最低限制，因此，趙小姐在辦理部分贖回時，應該先向原申購銀行詢問相關規定與限制。

同時提醒趙小姐，不論是辦理部分贖回或全部贖回，銀行對是否持續扣款的部分，大致會有以下做法：一、針對客戶意思表示，贖回後要繼續扣款或贖回後不再扣款皆可；二、只要客戶申請贖回，銀行就不再繼續扣款，可以等到資金較充裕時，再向銀行辦理恢復扣款，或重新進行基金投資申請。

（記者高照芬╱記錄整理）