首購族 期貸方程式

記者王惠珍／專題報導

根據市調資料統計，現階段的首購產品成交客戶主要集中在「6年級生」，以目前這類年輕客層多半手中擁有多張信用卡或是現金卡的「多卡在手」狀況，對於後續要買房子時的貸款，有著多空交戰的利弊。

土地銀行苓雅分行經理黃國明表示，銀行在評估客戶主要是看客戶的信用狀況，一般大約可貸到房屋總價的8成到8成5左右，如果是收入比較穩定的軍公教客層，還可以多加一點分數，多貸到9成左右。

不過銀行在授信時，並不是單看行業別而已，主要看個人的信用狀況而定，如果民眾手中的好幾張卡都有「卡債」，將較容易被銀行退件打回票，千萬不要以為只要和另一家不同的銀行辦貸款即可，只要你和任何一家的銀行有往來，其餘每一家銀行都可以從聯合徵信中心的資料中看得出來。

根據上海商業銀行一項「國人對現金卡的認知調查」顯示，現金卡持卡人目前尚未清還的借款金額平均為23萬元，將近一般人月收入的5倍之多，而且其中有8成左右的人，每月僅是償還部份的借款而已。

對很多先刷再說的「月光族」，可能並不知道，預先享受消費的結果，將導致後續銀行對於個人債信的認定大打折扣，尤其若有以卡養卡、以債養債的情況將最為糟糕。

玉山銀行經理蕭益昇表示，基本上銀行希望借給還得起的人，因此在審核房屋貸款時，如果客戶有兩筆以上的信用貸款紀錄，並且同時有多張信用卡或是現金卡，都出現循環利息的情況，除非父母願意加保，否則會被銀行列為高風險客戶而拒絕放款。

事實上，在北中南各地的首購個案中，已陸續出現客戶願意買這戶房子，但是因為之前有現金卡或是信用卡逾期未繳的情況，被銀行認為信用條件不佳，致使房屋貸款辦不下來的情況。

從目前的銀行放款態度來看，各銀行普遍願意提供8成到8成5左右的高額銀貸，但是對於客戶資格卻有審查趨嚴的現象，想要辦到比較高額度的房屋貸款嗎？先從建立起自己良好的信用條件做起。

年前趕成家 新成屋搶手
優貸首購客 低自備暢銷

房地產小組／連線報導

最近全台首購房市呈現冷熱交鋒的變化，結構體及新成屋交易熱絡，但預售屋就有些壓力，為了擴大首購族的購屋能力，超低自備已經不是新聞，甚至消費者兩手空空帶著兩串蕉就想跨進購屋市場，導致建商、購屋族與銀行之間，呈現全新型態的緊張關係。

北台灣首購市場有些冷淡，甲山林廣告副總經理張境在指出，選舉對房市產生的排擠效應，以預售屋影響多一點，但對新成屋的影響就很有限了，新成屋主要是立即性的實務性需求，受到不確定因素如政治、疫情可能變數等衝擊都相對減少。

新和廣告總經理黃文彬表示，目前在銀行的融資方面，北部房貸緊縮的情況並不明顯，銀行搶貸的情況依舊存在，只不過銀行對於房貸客戶，已漸漸出現審查趨嚴的狀況。

黃文彬進一步分析，購屋客還是要注意到本身的債信保護，銀行對建設公司的整批融資，基本上條件會好一點。中部地區房市目前人氣、買氣雙降，唯有結構接近完工或新成屋的首購大樓，一路暢銷，上半年完工的首購大樓案，幾乎零餘屋，下半年完工個案的銷售數也8成6，成交價格還比預售高。

根據鄉林不動產的研究調查，下半年完工的20餘個大樓案中，銷售率有86.8%，其中首購大樓佔到8成，顯示首購市場已成為目前台中房市的主力；鄉林建設總經理魏嘉銘分析指出，首購族大多是租屋族，在預售階段無力負擔同時負擔房租及工程期款，但成屋則可現買現住，不必再額外負擔房租，因此在現階段的首購大樓新成屋均有不錯的銷售表現。 至於在南部地區的首購大樓市場，同樣以成屋個案的買氣最佳，目前最「流行」的銷售作法，則是搭配裝潢實品屋，其中室內裝潢的部分，還可以一併納入房屋貸款之內，藉以打動年輕的首購客層。

聯策廣告副總經理林聰麟表示，現階段的年輕首購客戶，自備款有限，以目前整體供給量放大的情況下，如果還要求客戶必須要有2至3成的自備款，根本會讓個案的銷售難上加難，預估目前這種低自備的銷售策略，還會在南部的首購市場持續一陣子。

從市場推案產品來看，現階段仍以首購規劃為市場的銷售主力，其中已經完工的成屋個案，由於全部的屋況都已經看得見了，加上在每年的第4季，總有不少趕在農曆年前搬家入厝的客戶，也使得目前的首購大樓新成屋，無論在買氣及人氣，均優於還在興建中的結構中個案。

整體而言，目前市場上呈現著明顯地個案表現，市場還是回歸到基本面的競爭。

（記者林美芬、陳品竹、王惠珍）