卡爆族 平均3年爆卡

記者陳中興／專題報導

卡債問題不斷浮上檯面，因積欠卡債甚至演變成家破人亡者所在多有，但事情的演變並非不可預防；中央存款保險公司總經理陳戰勝提醒消費者，每件因過度消費導致的「卡爆」案件，醞釀期平均大約3年，過程很長，隨時有機會脫身，但多數卡爆族卻如「溫水煮青蛙」，常陷於無法自拔。

陳戰勝說，一件卡爆案件，往往也可能株連多達6家銀行，從初次核卡到爆發連環呆帳，醞釀期大約3年，一旦卡爆，不但個人信用破產，更可能為整個金融體系帶來系統風險，呼籲所有銀行應審慎發卡，同時持卡人應做好個人財務控管。

以卡養卡 惡性循環

陳戰勝舉了一個卡爆族最典型的例子，但並非每個卡債纏身者都如此，卻是一個很完整的例子：某甲向A銀行初次申請辦卡（可能是信用卡或現金卡），貸款或刷卡後，因過度消費，入不敷出，無法按期還款，於是進入「動用借款」或「循環信用」階段，未償餘額開始以年息18%至20%的幅度漸漸累積。

某甲並未完全停止繳款，也許剛開始幾個月還有能力償還部份本金，卻因為新產生的利息不斷累積入未償本金，卡債「愈還愈多」，到後來只能每月繳交利息，本金一直掛在帳上繼續生利息。

由於借款或刷卡消費行為持續，未償餘額還在增加，直到有一天，連利息也付不出來，於是轉向B銀行辦現金卡以償還A銀行本息。因為在A銀行繳息一向正常，信用紀錄不錯，B銀行還給某甲信用額度加碼，借更多的錢給某甲。

有了B銀行的借款挹注，某甲產生債務減輕的錯覺，事實上某甲並未還清A銀行卡債，反而變成同時欠2家銀行錢，每個月的利息負擔其實更沈重；但某甲竟泡製「借B還A」模式，再向C銀行辦卡，同樣地，C銀行看某甲的A、B銀行繳息紀錄良好，又給某甲更高授信額度，至此，某甲已陷入「以債養債」的惡性循環。

某甲周旋於3家銀行之間，產生自己資金調度能力不錯的錯覺，有些時候看上某些喜歡的東西，卻沒有多餘現金可購買，加上每月要付的利息愈來愈多，於是又向D、E、F等銀行辦卡。

基本上某甲明明已經無力償還卡債，但B、C、D、E、F銀行依舊發卡給某甲，其中最後兩家E、F銀行，因為委外發卡，面對市場競爭激烈，睜隻眼閉隻眼核卡，最後某甲雖又得到資金挹注，債務卻已堆高到極限，被6家銀行的每月應繳利息壓垮，開始出現延繳利息，正準備再到G銀行辦卡時，G銀行察覺有異拒絕發卡，債權銀行的C銀行更向聯徵中心註記違約，其他銀行發現後都對某甲停止授信，卡爆就正式產生，某甲生活立即陷入困境，呆帳遍及A、B、C、D、E、F等6家銀行。 （記者陳中興）

節制消費 訂定合理償債計畫

記者陳中興／專題報導

中央存款保險公司是銀行經營風險的最後承擔者，對於「卡爆」問題，存保公司除了呼籲銀行確實執行風險控管外，對持卡人本身則建議，先「節制消費」，接著找銀行「轉換信貸」並訂定合理償還計畫，逐步邁向無債人生。

卡爆族如何求生？存保公司總經理陳戰勝建議，首先必須節制消費，如果「橡皮塞」沒塞住，臉盆水永遠累積不起來；先揮別過度消費，才能談進一步解決債務。

陳戰勝說，信用卡循環利息與現金卡借款利息同為18%至20%，這種複利效果非常嚇人，每4個月就會使應償本金多出1倍，例如原本借100元，如果放著不還，4個月後欠款會變成200元以上；所以，如果能將卡債轉換成為利率較低的小額信貸，將可大幅減輕利息負擔。

至於卡債轉換的同時，必須再找銀行談好一個合理的還款計畫，主要是將還款期限儘量延長，以降低每期應繳金額，讓欠款人能維持合理的生活所需，又能逐步降低卡債，如果太急於還債，把期限訂得太短，則每月應繳本息可能會逼得欠款人喘不過氣來，反而可能造成反效果。

但持卡人向銀行協商卡債轉換信貸，甚至談判調降利息並延長還款期限，並非無條件即可達成，最起碼必須有固定工作，有收入才有籌碼和銀行談判，如果持卡人沒有工作，或根本還只是一個學生，只能找親友幫忙或由父母出面協助償還債務。