賺不多花太兇
卡奴族爆增！

文／陳淑惠　圖／陳佳蕙
日前有一個聳動的新聞標題強烈地吸引著我的目光：根據調查，台灣七年級生每人平均負債23萬元，比一個歐洲家庭的總負債還高。之後，「Yahoo!奇摩與TVBS民調中心」也做了一個網路調查，其中有93%的網友認為，台灣民眾的負債問題已達嚴重警戒。

台灣有相當多的民眾正處於負債的憂慮中，這些人不是錢賺得不夠，便是花得太兇！現在生活周遭存在著太多誘惑，電腦3C商品推陳出新、偶像穿著時尚名牌多麼閃亮動人，加上借錢管道多元又方便，昔日老一代殷殷遵奉的儲蓄美德已不再是社會主流價值（台灣儲蓄率從10年前的37%降至25.9%，為亞洲國家最低），能夠「賺多少、花多少」已屬難得，至於「賺一毛、花一塊」的人更是屢見不鮮，整個社會視「過度消費」為常態、追求「華美外在」為人生目標、內在深層的心靈成長需求則被放在漠視的角落，我們稱這些為「虛華」的社會現象。

其實，察覺到這樣社會變化的人並不少，根據本集團例行做的台灣投資人調查也顯示，超過9成的投資人認為台灣過度消費嚴重，同時也有八成六的投資人則認為，台灣社會過度追求虛榮、華麗外在的情況嚴重。

所以，如果你湊巧是那個因為過度消費而負債累累的卡奴族，唯一解套之道，僅有「開源、節流」，而在講「理財」大道理前，先要「理債」才行。
（作者為摩根富林明投顧企劃部經理）

〈當務之急〉
債務理清 避免信用破產

首先，如果負債先找親友幫忙，不得已再求助銀行、代償機構、或現金卡、金融卡。畢竟，目前銀行存款利率仍在低水準，找有存款的親友幫忙，他們付出的利率代價僅不到2%，如果直接找銀行或現金卡，付出的利率成本高達15%-20%。

如果已經成為負債一族，當務之急便是盡早還款，而且，「利率愈高的債，一定要先還」，即便是利用不動產抵押貸款約8%-9%去還20%的卡債，中間省下的利息錢還是相當驚人的。

不少年輕人對自己的信用紀錄不在乎，天真的以為手上的債滾到一定程度，大不了宣告破產，銀行也沒輒，殊不知一旦自己的信用紀錄不佳被列入銀行的黑名單，以後就別想要跟任何一家銀行往來了，沒有一家銀行會願意發信用卡給還款紀錄極差的民眾。

〈開源節流〉
該存的先存 才不亂花錢

借錢來還錢是最為消極的做法，這裡有幾項較為積極的做法，可以開源、節流、創造財富，提供各位參考。

首先，「養成記帳的習慣」，因為收支失衡、負債累累的關鍵，常常不是賺得太少，而是花得太多，更多人是「都不知道把錢花到哪裡去了」，記帳至少可以讓自己清楚地掌握自己錢的去向，每月檢討出應該可以省下但當初並沒有省下的消費項目，告誡自己下次不可再犯。

更高明的記帳手法，是將「所得－儲蓄－投資」，剩下的才是本月可以用的開支。舉例來說，每月收入3萬元的小嫻，終於痛定思痛、勵精圖治要好好理一理自己的財務，她的收支方程式是「3萬元－儲蓄（5000元）－投資（5000元）」，剩下的2萬元就是小嫻本月可以花費的金額，只要夠有決心，當月只花這2萬元，小嫻一年後便能存到6萬元，每月5000元定期定額投資基金，一年後也能累積6萬3000多元（投資報酬率以10%計），加起來就有12萬多元呢。

〈鎖住荷包〉
花錢之前想清楚

買東西前，先想一想，一定要花錢才能擁有嗎？是否可以用租的（像車子）、用借的（像雜誌、書籍、CD、DVD）；一定要買新的嗎？買中古的（像家電）可以省下不少錢、同時也擁有一樣的享受。

最後，如果可以凡事自己來，應該也可以省下不少錢。舉例來說，自己做晚餐，隔天中午還可以帶便當，一天就可以省下80-100元；每天自己洗頭、弄頭髮，每次也可以省下好幾百元；如果學會修家電、房屋修繕的一些小技巧，還可以省下更多錢呢。

有些更厲害的小氣家族，辦信用卡不是用來花錢，反而拿來省錢。有的信用卡可以免費停車，有些可以紅利換贈品、日常用品、甚至換機票，只要每月準時繳交帳單，這些信用卡附加的小福利，長期省下來的錢也相當驚人。

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〈數字會說話〉
我在金融局的官方網站找了些資料，希望能了解台灣負債問題究竟到達了怎樣的嚴重警戒。這裡是我蒐集到的一些數字，不知道各位看到了會有什麼感覺：

台灣民眾平均每人有2.1張信用卡（以台灣人口2100萬人估算），而這些信用卡的循環金額，高達4800億元，換句話說，平均每張卡積欠了一萬多元卡債未清，而八年前台灣信用卡的循環金額卻只有336億元，這幾年來足足成長了14倍。

另外，民眾動用信用卡預借現金的金額也屢創新高，目前已達185億元，而這個數字在民國85年只有12億元；近幾年的當紅炸子雞「現金卡」，目前平均約每5人便有一人動用了現金卡借錢，平均每張現金卡的借款金額超過8萬，遠比一般上班族的月薪還高出許多。