專款專戶 效率理財

記者陳中興╱專訪

遠東銀行財富管理副總經理喻芝蘭擁有美國行銷與財務雙碩士學位，她強調，運用「專款專戶」的理財術，可提供既專業又有效的家庭理財。

喻芝蘭說，「理財」之前先「理債」，首先是認知債務利率的高低順序，一般來說，利率從高至低依序如地下錢莊、銀行現金卡、消費性信用貸款、車貸、理財型房貸、一般房貸等，理債的方法很簡單，就是先還清高利率債務，或把高利率債務轉成相對低利率的債務；接著才能進入「理財」階段，根據不同階段生涯規劃，導入「專款專戶」的概念，例如設定5個理財專戶，包括「退休生活」、「子女教育」、「購屋置產」、「生活品質與魅力需求」、「純粹投資」等。

其中「退休生活」專戶，是最基本的退休安全保障，設定夫妻兩人退休後，每月至少可支配的資金（例如4萬元），做為這個帳戶的理財目標，所以此帳戶理財標的著重長期收益、穩健獲利，複利5%應是恰當的標準，既不保守也不算激進，只要是兼顧地區平衡、產業平衡、股債平衡的基金，長期報酬率達到4%並不難，普通都有5%至6%，部份投資單一產業或單一區域，更可能有8%至10%，但相對必須負擔較高的風險。

「子女教育」專戶的目標，可設定提供小孩唸到大學的費用，大學以上到出國留學開支，則放在「魅力需求」專戶裡達成，但大學花費必須以私立學校，甚至私立醫學院的水準來設定比較恰當，由於子女教育有時間壓力，時間一到就必須支付，因此這個專戶應著重安全性，以平衡型基金、全球股票型基金作「湯底」，比較易掌握獲利。

「生活品質與魅力需求」專戶，以增進退休後生活品質、提供子女大學以上教育基金為目標，甚至行有餘力做公益的資金，也能運用這個專戶來支應，因此，這部份的理財可採較高風險的投資策略，但還是要控制在可承受的風險範圍之內。

另外，「純投資」專戶，顧名思義是剩餘的閒錢進行投資，也就是如果投資獲利不錯，就可以請朋友上上高級餐廳小聚一下，如果沒什麼賺頭，那就只好移到「星巴克」囉！