跟會理財 千萬別婆婆媽媽

記者黃美惠╱專題報導

「互助會」是民間特有的理財管道，在金融商品不發達的年代，婆婆媽媽們都是靠「跟會」打理家庭財務，儘管近年銀行財富管理風起雲湧，但具備「古早味」的跟會理財仍然歷久不衰，專家建議，媽媽們跟會前要做好「停看聽」的工夫，如果發現異樣就得「快狠準」立即出場。

今年55歲的林媽媽，從少女時期就開始跟會，手頭最多曾同時有「三攤」會的紀錄，她同時也要求陸續出社會工作的三個子女，每月要提撥1萬元跟會，她說：「跟會除了有強迫儲蓄的好處，獲得的利息也比銀行定存高，而且跟會還可滿足資金周轉需要，是不錯的理財工具。」

外銀主管表示，跟會的便利性及特有的人情味，使得這種傳統理財方式歷久不衰，但不可諱言的，縱使跟會好處再多，就怕萬一不幸被「倒會」，輕者血本無歸，嚴重的還曾上演過家破人亡的社會案件。所以，建議媽媽們在跟會前一定要「停、看、聽」。

首先是評估會首的財務、信用狀況和起會的動機，並打探調查一下其他會員的背景，進而詢問他們是否真的有跟會；其次，檢查會單填寫的內容，諸如會員姓名、地址、電話等，以及起會日期、標會日期、標會方法、最高或最低出標金額等資料，還要保留會首和會員的全體簽名。

跟會老手媽媽認為，如果是以儲蓄為目的，一般收「會尾」（最後一會）的獲利比較豐碩，但相對的承擔倒會風險也最大，通常在期中得知利息不錯時，就可考慮把會標起來。至於會員數越多，倒會的風險也越高，比較適當的會是20至25會以內，會期在2年以內為佳。並且每次標會時一定要到現場觀看，杜絕有心份子冒標或詐欺，繳會錢和收會錢時務必要親自簽收，一旦觀察到異樣，就要「快狠準」了結出場，千萬不要心軟而損害到自己的權益。

金銀珠寶 小心折價

記者黃美惠╱專題報導

除了跟會以外，不少婆婆媽媽們的銀行保管箱，或家中保險箱一打開，裡頭盡是閃閃動人的金銀珠寶，讓每天雖然都和柴米油鹽黏在一起的媽媽們，頓時也「貴氣」了起來，但金銀珠寶公會提醒，選購貴氣和保值的金銀珠寶商品，最好到正派的銀樓購買，而且因為變現折價空間不小，設定投資目的，建議以黃金條塊為首選。

台北市金銀珠寶公會總幹事楊信雄表示，金銀珠寶除了黃金以外，其他的珍珠、寶石、玉飾、鑽石等，一般沒有公訂的價格，並且按照商品的等級來訂價，因此，媽媽們購買金銀珠寶時，一定要向店家要求開立「保證書」，上面應記載包括等級、大小、規格等項目，做為將來萬一要脫手變現時的憑據。

楊信雄說，其實現在媽媽們買珠寶、金飾等，都以「應景」目的居多，比較不是投資目的，畢竟這些商品的加工、設計費用高，使得變現時折價率拉大，其中鑽石因為有國際行情，折價幅度較小、約六至七折，珠寶的折價空間較大甚至五折不到，金飾則視不同情況而定。

高雄市金銀珠寶公會則建議，不論是媽媽自行購買或小孩買來送媽媽母親節禮物，建議到正派經營的銀樓選購，特別是有加入金銀珠寶公會的商店，將來萬一發生消費糾紛，才可透過公會的管道申訴，確保自己的權益。

另外，楊信雄建議，媽媽們如果是對黃金投資有興趣，可以到銀樓買條塊，除了有金價上漲的期待外，每日的每台錢均有報價（昨日買進報價1610元、賣出為1630元），買賣價差20元，比較具有保值及投資的價值。

私房錢 藏到忘記啦！

記者黃美惠╱專題報導

古早的媽媽們為了藏私房錢，常是絞盡腦汁、使出渾身解數，但現代社會因為金融服務發達，銀行的理財專員就透露，只要到銀行開設「秘密帳戶」，就可輕鬆達到「藏私」目的，還有專人看管理財，讓媽媽們免於「忘記私房錢藏在哪裡」，甚至被家人當垃圾倒掉，結果必須到臭死人的垃圾場中「找錢」的窘態。

銀行理專表示，所謂的「秘密帳戶」，其實就是銀行不能寄任何資料到客戶的家中，也不能打電話到客戶家拜訪，如果萬一有緊急要事必須通知，理專一定要親自聯絡到本人才行，讓媽媽們完全不用擔心私房錢意外曝光。至於這樣的「秘密帳戶」到底有多少？根據銀行的粗估，以管理200個資產300萬元以上貴賓戶的理專來說，手上平均都有20個「秘密帳戶」，其中九成以上都是媽媽客戶。

銀行理專指出，維繫「秘密帳戶」要特別留意小心，經驗不足的理專比較會不小心讓客戶的私房錢曝光，但是細心、守住秘密的理專，往往還能獲得客戶「吃好逗相報」的附加效益，介紹他的親朋好友成為新客戶。

理專說，其實銀行的信託產品也是財產保密的新工具，曾經就有一位企業大亨，生前將名下財產以信託方式歸給兒女，再婚的妻子完全不知情，因為這項信託財產並不會出現在遺產之中，建議婆婆媽媽們，有需要也可參考信託的規劃。