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民眾使用網路銀行最擔心密碼遭到可惡的駭客盜取，結果辛苦賺來的存款不翼而飛，例如木馬程式案，因此，銀行公會已經認可銀行透過OTP（one-time password，動態密碼）機制，讓用戶在網路銀行轉帳到非約定帳戶時，密碼「每次都不一樣」，而且「僅能使用一次」，更不是透過電腦產生，「用過即拋」，絲毫不用擔心密碼遭到盜取的問題，可以說是「木馬程式殺手」，再結合晶片金融卡及晶片讀卡機（PC Reader）連結個人電腦，形成「網路ATM」，在用戶端檢核密碼，密碼不會傳輸到網路上，就沒有被破解的風險，安全性更上一層。

銀行表示，除了木馬程式對網路銀行造成嚴重危機，日前警方並查獲一起電腦駭客透過鍵盤側錄盜取電腦密碼案，使網路銀行的安全性再度引起關注，基本上，網路銀行因客戶端使用時難以監控，例如用戶收到不明郵件或沒有更新病毒碼，就非常容易發生密碼遭竊，而利用鍵盤側錄密碼也不是稀奇的事，有的銀行採用滑鼠在電腦螢幕上點選密碼，駭客則透過監控電腦螢幕，同樣成功竊取密碼入侵。

去年金管會及銀行公會即要求各銀行關閉網路銀行SSL機制的非約定帳戶轉帳功能，即非約定帳戶轉帳功能需用FXML及SET機制，大型銀行主管說，這兩種機制的使用者除必須知道密碼，每筆交易還要輸入電子簽章及憑證，使用者必須同時擁有密碼、電子簽章及憑證，才能進行非約定轉帳交易，雖然有點麻煩，但可有效防阻不法駭客入侵，配合用一次就丟的OTP（動態密碼），及使用晶片金融卡，當客戶轉帳時，連結個人電腦的讀卡機，會將交易資料傳入具計算功能的晶片卡中，利用晶片卡的唯一key值，運算產生交易驗證碼（Mac）或簽章（digital signature），並傳回發卡行以相同的運算功能檢核Mac無誤後，才能交易成功，形成多一層的保護。

記者陳麗珠╱專題報導

常用網路銀行的消費者，知道那些銀行已建構「木馬程式殺手」服務嗎？不妨主動向自己的往來銀行詢問，網路銀行是不是OTP加晶片讀卡機。

以華銀為例，新機制經過3個月的客戶試用期之後，反應良好，已決定近期大舉促銷OTP動態密碼安控機制，密碼保鏢的載具長得像一張小卡片，成本350元，但因應市場競爭，「俗俗」地以100元提供給用戶，華銀表示，只要將華銀晶片卡插入載具，每次會產生一套完全相異的八位數密碼，而且全家人都可以使用，保用10萬次、大約可使用10年。

台銀最近也推出晶片讀卡機，首先要先準備一台讀卡機的設備，設備含運費約400元，讀卡機連接個人電腦，不但能在網路ATM上跨行轉帳，讀卡機更可讀取內政部核發的自然人憑證，上網進行申報綜所稅、辦理戶政或地政資料等，尤其網路ATM手續費遠比實體ATM優惠，同一天的非約定帳戶轉帳額度也可達10萬元，持不同銀行晶片卡均可共用。

但華銀提醒民眾，最新的網路銀行安控機制，雖不用擔心密碼被盜問題，但是對於網路銀行的使用，還是要回歸最原始的提醒，就是民眾要謹慎保存自己的信用卡或金融卡，可別任意放置，這才是一切安全機制的根本。

記者陳麗珠╱專題報導

為讓民眾對網路銀行的使用更加安心，透過憑證機制轉入非約定帳戶，成為時下唯一的模式，但民眾可別以為銀行完全免費提供服務，銀行業者說，免費措施容易造成不使用網路銀行的客戶也會索取，形成不必要的浪費，因此，利用憑證轉入非約定帳戶，如果使用FXML機制，光是載具就要1000元，個人戶每年還要付100元手續費，如果是使用SET或NON-SET機制則比較便宜，大約只要幾十元，而最新的非約定帳戶安控機制OTP及晶片讀卡機，一般載具大約要300元以上。

銀行表示，網路交易與臨櫃或ATM交易一樣，都要收取手續費，以個人戶而言，透過網路交易的費用，自行交易通常免收手續費，跨行交易200萬元以下，每筆收費15元，超過200萬元時，每超過100萬元加收10元，不足100萬元以100萬元計算，但有的銀行依交易筆數計算收費，每筆收取17元手續費，民眾在訂約時應該要看清楚。

銀行指出，除了交易手續費外，還有載具費用，如果是透過SSL機制，因為只能轉入約定帳戶，所以沒有載具費用的問題，如果是轉入非約定帳戶，目前要選擇採取FXML、SET或NON-SET模式，大都屬於大額轉帳，其中SET或NON-SET的憑證費用不貴，幾十元而已，最貴的是FXML載具，大小與行動碟差不多，內有晶片存取個人帳戶資料，載具成本約1000元，個人戶每年還要100元憑證費用，一般民眾根本不會想用，多數是提供企業戶使用，或對銀行業績貢獻度大的客戶，銀行會忍痛自行吸收掉載具成本。