分期卡 超級比一比

記者李靚慧╱專題報導

瞄準1年數千億元的刷卡分期付款大餅，愈來愈多銀行均推出分期專用卡搶攻市場，形成分期消費新潮流，包括聯邦、中國信託、國泰世華、安信信用卡公司去年已發卡，今年陸續有第一、大眾銀行跟進，提供民眾分期付款支付消費需求更便利的新選擇。

各銀行去年與百貨業者搶推「6期0利率」專案，為百貨業者締造亮麗的業績，但這類在百貨公司辦理的刷卡分期，大多有單筆消費最低金額的限制，零利率、免手續費也僅限6期分期，而多家銀行推出的分期專用卡，則強調提供消費者獲得更多分期付款的彈性。

以國泰世華銀行推出的「W@Card」為例，以「自由分期付款」為訴求，在最低應繳金額、總應繳金額之外，提供第3種輕鬆有彈性的繳款方式，就是不限消費時間地點、在可用額度內、不必逐筆消費填表或來電申請，只要單筆消費3000元以上，就會自動在每月帳單上列出12期「分期應繳金額」，讓個人財務調度更為靈活。

而繼聯邦銀行強調最低8元就可分期，並且不限刷卡消費地點、不限特定期間全年分期之後，日前跟進推出分期卡的大眾銀行，也將分期門檻降低至只要「6元」就可分期，及前6期免利息、免手續費、免帳戶管理費、無商店限制，同樣無使用期間約束，不論商店有無週年慶或分期促銷活動都可使用。

發卡銀行指出，分期付款業務的興起，可視為自現金卡後，金融業者再度向「地下金融」搶生意，以往民眾必須向民間資融公司辦理的分期付款，利率可能高達30％，但在分期卡問世後只要刷卡付款，就可享受換算年息不到10％的手續費，可說大大減輕分期付款的負擔。

銀行要賺 刷卡要算

記者李靚慧╱專題報導

儘管多數銀行強調分期卡的便利性，但不可忽略的是，天下沒有白吃的午餐，使用分期卡還是有一定的成本，銀行業者提醒，即使訴求「零利率」，持卡人還至少得負擔手續費，且分期卡也是信用卡的一種，一旦沒有還清當期必須繳交的款項，就得負擔逾期手續費及違約金，循環信用利率也比照信用卡的水準計算。

發卡銀行指出，民眾選擇申請分期卡，可以依照銀行的條件，選擇最適合的產品，首先考慮分期門檻是否適合自己的消費模式，例如有的分期卡必須單筆消費滿3000元，有的則沒有消費門檻的限制，而部份分期卡將消費款金額高低進行分期，部份銀行則是固定分成8期或12期。

除此之外，最重要的考量還是使用成本，雖然許多銀行訴求零利率，但還是得繳交手續費、帳管費等。假設消費款分成12期，每期收取消費金額0.65%的手續費，換算成年利率就是7.8%，與信用卡近20%的循環利率相比，的確是便宜不少。

還有，如提前還款的計算方式也要事先打聽，例如同樣是消費款分成12期，有的銀行允許提前還款，只要持卡人還款後，主動致電客服中心，就可以人工的方式取消下個月的手續費，但也有銀行申請12期以上分期，提前還款手續費仍得照付，如果沒有事先詢問，可能會因此增加不少的成本負擔。

繳不動 當心循環利率

記者陳麗珠╱專題報導

在物價高漲、薪水不漲的年代，打著負擔輕、又能滿足消費慾望的零利率分期卡，似乎已經吸引了民眾的目光，但消費者應注意的是，許多分期卡只是消費金額分期付款零利率，第1期付款時，銀行還是要依照消費金額收取一定比率的手續費或是帳戶管理費。

這年頭，精打細算、聰明消費是民眾最關心的事情，銀行看中民眾的心理，紛紛推出分期卡，讓民眾先滿足慾望，再慢慢還錢，但有些分期卡可不是白白借錢給你，在付款第一期就先收取手續費或帳戶管理費，第一銀行2年前推出分期卡，收取的手續費高達5％，若消費金額2萬元，等於就是消費者用5％的利率向銀行借錢，若資金許可者，動用了分期卡的機制，還不如用一般信用卡功能，一次償還，不用負擔5％利息。

銀行業者說，儘管分期卡讓消費者達到分散付款，或進行資金調度的優點，若是對於要收取帳戶管理費或手續費的分期卡，消費者還要精算付款金額是否能在零利率的付款期限內，賺回所負擔的手續費，這樣才算是真正「免費使用銀行資金」。

同時，銀行也提醒消費者，有些銀行的分期動用後，只要當期未能完全繳足清償的金額，則立即啟動信用卡的循環利息，利率往往達19％以上，這可不是開玩笑的，尤其別只顧滿足慾望，還是要衡量收入，非理性的消費，無法真正享受到分期卡的好處。