新鮮人貸款 輕鬆打理行頭

記者李靚慧╱專題報導

畢業季節，新的一波社會新鮮人報到，由於新鮮人欠缺與銀行往來的紀錄，也沒有個人資產與存款，當有資金需求，長期來就只能使用信用卡、現金卡等高利率資金，往往很難向銀行借到較低利率資金，因此，部份銀行看好社會新鮮人潛力，最近陸續推出「新鮮人貸款」，讓新鮮人可以用較低利率，取得初入社會的週轉金。

為什麼社會新鮮人會有貸款的需求？根據銀行的觀察指出，隨社會型態轉變，現在年輕人即使剛入社會、還沒有穩定的經濟基礎，但對自身的「行頭」就已相當重視，願意花重金打理自己的外表，也因此必須花費一筆不小的治裝費；還有些社會新鮮人因為工作需要，必須準備交通工具，最常購買的是機車，如果必須向車商辦理融資，年利率通常高達18%至20%，但「新鮮人貸款」的最低年利率為11.88%，還款壓力可以降低許多。

目前包括陽信銀行、國泰世華銀行等，最近陸續推出社會新鮮人的貸款專案，其中國泰世華銀行更允許剛畢業、還沒找到工作的新鮮人，最高給予30萬元的貸款；國泰世華銀行解釋，一般社會新鮮人貸款不易，銀行大多要求要有固定收入，或提供保人，迫使新鮮人只能走向現金卡、信用卡預借現金等較高成本的借款。

但陽信商銀指出，尚未找到工作的社會新鮮人，風險比已有工作者高，因此，沒有職業、免保人的貸款專案，年利率勢必較已有工作者高，由於事關未來的還款負擔，社會新鮮人貸款前應自行評估。

貸款撇步 就業再貸 利率更低

記者李靚慧╱專題報導

如果一位社會新鮮人，臨時必須辦理小額信貸，面對琳瑯滿目的消費性貸款工具，例如信用卡、現金卡、小額信貸等，未來每月的負擔會有什麼差別？

銀行指出，影響借款成本的變數，包括年利率高低、還款期間長短，還有銀行額外收取的手續費多寡，以使用現金卡為例，如以年利率18.5%計算，借款12萬元為例，未來每個月還2500元（僅還最低應繳金額），必須7年以上才可還清，如果設定4年還清的目標，每1期就須還3600元。

如果是申請銀行「新鮮人貸款」專案，負擔就可降低不少，以國泰世華銀行的「新鮮償」專案為例，同樣借款12萬元，分成48期（4年）攤還，根據國泰世華銀行的試算，以年利率17.9%計算，前3個月每月繳367元，第4至6期每期繳1667元，第7至42期每期繳3790元，最後6期繳3645元。

但如果社會新鮮人在找到工作後，再向銀行申請貸款，利率將可進一步降低，例如陽信銀行的「新職人搶鮮貸」，申貸規定必須是找到工作的新鮮人，一律核貸15萬元，年息11.88%，貸款3年期計算，未來每個月必須償還4980元；分5年期攤還，每個月僅繳3330元，但必須注意，該行另外會收取4500元的信保費、3000元的帳管費，撥款時直接扣除兩項相加的7500元費用，也就是實際撥款14萬2500元。

貸款守則 呵護個人信用紀錄

記者李靚慧╱專題報導

雖然銀行陸續針對社會新鮮人，推出簡易的「新鮮人貸款」管道，但銀行提醒，社會新鮮人首重累積財富與信用，如非必要，還是盡可能避免使用透支消費，以免造成過大的個人債務壓力。

根據日前上海商銀與生命線進行的一項問卷調查顯示，許多使用現金卡的族群，25至29歲的持卡人，平均收入不到3萬元，卻擁有平均2.23張現金卡，平均負債金額達15.89萬元，負債收入比高達6.31倍；35至45歲的族群，平均擁有2.4張現金卡，負債收入比也高達3.99倍，若考量到現金卡近20%的年利率，這些負債族群，未來都必須長期與債務搏鬥。

銀行提醒，剛步入社會的年輕族群，理財首重「儲蓄」，也就是必須盡可能的累積第一筆資金，從10萬、50萬到100萬元慢慢地累積，有了一定的資金才能從事投資理財，以創造更多的財富。

但如果工作之初，真的就有借款需求，銀行建議，必須好好「呵護」個人信用紀錄，因為從向銀行借出第一筆錢開始，銀行就在一點一滴地記錄你的信用狀況，是否按時還款？是否有延遲繳款？例如曾有民眾申辦過助學貸款，但踏出社會後並沒有依約還款，當有房貸需要時，向銀行申請貸款，就被銀行打了回票，經過查詢後才發現，因為助學貸款未還清。這也就是說，一旦在聯合徵信中心留下不良信用紀錄，未來要申辦信用卡或各類貸款，恐怕都會被銀行拒絕。