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存多少退休金 才夠用
記者李錦奇╱專題報導
你可曾想像過，退休後的世界會變成甚麼模樣？定存利率會一樣是1.75％，還是零利率？一碗牛肉麵會不會變成500元？計程車會不會從300元起跳？以前的觀念，很少為退休生活預作準備，養兒防老是不少人的退休依靠，如今，隨勞退新制即將在7月1日上路，退休議題也再次喚起上班族、勞工的注意。
但是，應該準備多少退休金？如何準備退休金？才能因應數十年後的退休世界呢？
起碼準備600萬元有基本保障
投信投顧公會理事長林弘立認為，每個人想過的退休生活完全不同，很難界定多少錢才夠用，但共通點是，絕對要提早規劃，先評估以後想過甚麼生活，推算每月得花多少錢，算出現在每月要提存多少錢？越早準備越有利。
元大投信估算，以北部、無房貸的情況假設，每月開銷約需2萬元，如果以55歲退休，平均壽命82歲試算，在不考慮通貨膨脹前提下，退休金就約需648萬。
如果退休想維持目前生活水平，每月3萬元更是跑不掉，退休準備金需提高到1000萬元左右，再加上通貨膨脹（以2％預估），則需準備1300萬元。
換言之，從7月1日起，雖然有了勞退新制，但單靠雇主每月提撥勞工月薪6％，顯然是不夠養老的，已開發國家的所得替代率最高80％，最低50％，反觀國內是不到30％的水準，更何況一般勞工恐怕不容易年年加薪，退休金投資報酬率也不見得年年賺錢。
運用投資理財、退休地點彌補不足
因此，要如何來彌補勞退新制的不足？專家建議，及早準備、開源節流、能存多存、投資理財、考量退休地點，都是方法。
友邦投信建議，國外流行「人生階段基金概念」，也就是依照不同年齡、風險屬性，選擇適當的投資工具。以25歲以上族群來說，距離退休年齡還早，可採積極投資策略，例如全球股債投資比例8比2；事業有成、有家庭的35歲以上族群，可採穩健投資策略，例如全球股、債市投資比例5比5；45歲以上族群，應將投資風險降到最低，例如全球股、債市投資比例1比9。
元大投信建議也要評估退休地點，由於南北部物價生活水準差距大，在北部每月需要3萬元過日子的人，如果移居至東部或南部可能只需要2萬元，退休金準備門檻可降至700萬元，但應有的心理準備是，東部、南部的生活機能沒有北部發達，醫療設備也不如北部先進，可能對退休老人家較不便利，還有跟親友的聯絡也是考量點。
月存1/4薪水 退休不愁
記者李錦奇╱專題報導
「就算勞退新制上路，單單靠雇主每月提撥薪水6%作為退休金，日後一定不夠用，如果退休想維持眼前生活水準，每月起碼要存下月薪1/3，再不然也得存1/4。」這是景順投信總經理李錦榮建議的退休金規劃。
李錦榮是香港人，他舉香港退休金制度為例，強制雇主、勞工都要提撥退休金，分別以月薪的5%為下限，但一般公司多主動將雇主提撥額度提高到10%，希望吸引人才，換言之，把雇主加上員工的提撥，每月至少達月薪10%，一般水準更達15%；反觀台灣7月1日即將上路的勞退新制，法定雇主每月提撥6%，李錦榮直言，如果單靠這筆錢準備退休金，比例實在太低，勞工朋友應該提早規劃，預作準備。
元大投信、友邦投信等專業機構也都認為，退休後單靠每月數千元退休金，根本不足以維持基本生活開銷，想要維持退休前的生活品質，似乎更遙不可及，而且這還不包括物價上漲的通膨變數，準備退休金，絕大部份還是得靠自己。
未來退休金 上網查詢
記者李錦奇╱專題報導
想知道退休後可以領多少錢嗎？其實不用算命，不用求神問卜，只要上網到勞委會的網頁，填入相關資料，馬上就可以免費算出預估的退休金。
勞委會特別提供專用網頁，網址是http://web.cla.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp，只要一一鍵入，就可以找到網頁，再鍵入月薪、薪資成長率、退休金投資報酬率、退休金提撥率、工作年資等資料，馬上免費算出退休金總數、每月可領金額，是個很棒又實用的網頁。
裡頭最後還提供「所得替代率」給民眾參考，這是國際常用的參考指標，指的是退休後每月可領的退休金，與退休前平均每月工資比率。舉例來說，35歲的小明，每月收入3萬5千元，依照即將上路的勞退新制，僱主每月提撥6%作為小明的退休金準備，在預估薪資每年成長率3%、投資報酬率每年3%的情況下，小明在60歲退休後，每個月僅能獲得7360元生活費，所得替代率僅10.65%。
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