零歲 也能買壽險

記者陳中興╱專題報導

台灣經濟邁向成熟市場，隨之而起的是高失業率與退休的問題，這一代的年輕父母已開始面對，也凸顯理財年齡有年輕化的必要，小孩一出生，許多父母就展開為小孩一生理財做好規劃的準備。

第1件事是保障問題，幫小孩購買第1張終身壽險保單，依照目前的費率，出生6個月以內的「零歲」嬰兒，100萬元保額的壽險，保費不到1萬元，繳費20年後，在他還是20歲的年輕人時，就不必繳保費而獲得終身保障，以壽險費率級距來看，投保年齡每增加10歲，保費大約會增加1倍，所以「買保險趁年輕」，但因為嬰幼兒沒有抗抵能力，為防止道德風險，依保險法的規定，14歲以下嬰幼童，壽險保額以200萬元為限，想多保也不行。

再來要擔心的是教育問題，根據日盛銀行的估計，養育一名小孩到大學畢業，平均要花掉400萬元，如果還考慮把小孩送出國，就要再加200萬元，這筆錢甚至必須在小孩出生之前開始有計畫地張羅。

讓小孩接受良好教育，是父母對子女終身幸福的最大責任，如何估算理財效果？聯邦銀行信託部襄理林文泰提供一個「七二法則」可供試算，這七二法則就是指，要花多少年才能將手上這筆錢變2倍，算法是將72除以所使用投資工具的平均年報酬率。

例如小張手上有30萬，如果拿去買平衡型基金，年平均報酬率6%，那就是用72除以6，可估計以這項投資工具去做理財，在12年後，30萬元就有機會變成60萬元，但牽涉投資獲利則有三大因素，第一是本金大小、第二是投資年數長短、第三則是選擇投資標的穩定獲利率是多少。

小小金融家 小五跨首步

記者陳中興╱專題報導

父母到底何時開始給小孩零用錢？也許從官方籌劃的兒童金融教育活動也可看出，金管會在7月11日至13日，將在淡水國泰人壽教育訓練中心，舉辦「小小金融家」成長營，年齡鎖定國小5年級以上學童。

金管會保險局科長施瓊華說，考量小朋友的接受度、基礎數字運算能力，國小5年級是金管會舉辦這次活動鎖定的年齡，活動內容將為小朋友導入金融理財概念，使小朋支了解金錢流動原理、零用錢的運用，及資產與負債觀念。

由於這是我國金融主管單位第一次將金融理財知識，推廣深入到小學階段，事前規劃格外小心，到底小朋友的接受度如何，活動內容深淺，都是摸著石頭過河，因此，只規劃100個活動名額，供台北縣各國小推薦5年級升6年級的學生報名參加，金管會副主委呂東英並已主張，下次舉辦時應大幅擴大參與人數。

這次活動徵選台北地區各大學金融保險系所，及有團康經驗的學生參與活動設計，並擔任小隊輔導，引導小朋友建立消費者意識、什麼叫「破產」、保險如何保障人生風險、詐騙集團到底如何騙人等。