外幣保單 買保險更多選擇

記者黃美惠╱專題報導

什麼是「外幣保單」？目前台灣的保單都只能用新台幣購買、新台幣給付，但金管會已經核准了2張外幣保單，未來民眾投保又多了新選擇，然而民眾不免要問，到底外幣保單和新台幣保單的保障內容有什麼差異？

台灣保險史上，從來沒有出現過外幣保單，國內外壽險公司推出的每1張保單，到目前為止，都是由保戶拿出新台幣購買，等保險契約到期或必須支付理賠金時，再由保險公司以新台幣支出；至於金管會上個月核准2張外幣保單，出單業者都有外商背景，並希望能儘快開賣，銀行通路更是虎視眈眈，因為外幣存款戶，通常也是最可能投保外幣保單的主力客層。

外商壽險公司主管指出，其實外幣保單的設計，和現行的新台幣保單幾乎是大同小異，最大的差異只在於，外幣保單是以外幣定價，因此，保戶用外幣繳交保險費，保險公司在給付滿期金或理賠金時，也依保戶指定的外幣支付。但外幣保單的幣別，必須要看保險公司的設計，及主管機關許可的程度，一般來說，主要貨幣例如美元、歐元等，都是外幣保單的基本班底。

壽險業者表示，和新台幣保單一樣，每張外幣保單的保額上限，都是以等值新台幣6000萬元為上限，而且保單內容的所有文字，也還是用中文呈現，保戶不用擔心「看無」，但是，有很多台灣民眾購買的「地下保單」是來自國外，銷售行為不合法，支付貨幣也是美元、英鎊等外幣，雖然保單內容同樣翻譯成中文，但權利、義務卻不明，呼籲有外幣投保需求民眾，還是找國內保險公司投保，才能確保自己的權益。

消費對象╱外幣存款戶 大買主

記者黃美惠╱專題報導

外幣保單適合哪些民眾投保？根據保險公司觀察，手上長期持有外幣資產的民眾、長時間出國唸書、在國外工作的人，都很適合購買外幣保單，也能適度地分散匯率風險，可視為資產配置的一環。

對於台灣保險公司而言，發行外幣保單只是多提供一項選擇給保戶，加上台灣財富管理風氣日漸興盛，很多投資人都有外幣配置，根據保險公司的保守估計，國人每年投資在境外的資金，至少都在千億美元之譜，以此估計外幣保單的潛在市場實在不容小覷。

據悉已有國內大型銀行摩拳擦掌，準備好好迎接外幣保單，因為銀行內部握有外幣存款客戶資料，知道消費者在哪裡，這些手上已經有外幣部位的人，可以直接以外幣支付保費，達到適度分散貨幣風險的功效。

保險公司指出，現在沒有外幣資產的人，應該不太可能先將新台幣換成外幣，再用外幣買保單，這樣根本是多此一舉，所以外幣保單還是比較適合準備長期持有外幣的人購買。因此，例如即將出國深造，或是要到國外工作的人，因為都有外幣需求，可以考慮為自己的保險缺口加保外幣保單。

保單型式╱投資型保單 先上路

記者黃美惠╱專題報導

目前金管會核准的2張外幣保單，分別由南山人壽、統一安聯人壽推出，並且都屬於投資型保單，相對於新台幣繳費的投資型保單，直接以外幣繳費並進行投資的保單，可達到規避投資匯兌的風險。

統一安聯人壽表示，由於目前主管機關尚未開放外幣傳統型保單，所以，業者只能先推出投資型外幣保單，至於投資型保單在台灣已經2、3年都紅不讓，其中很多連結標的都是海外基金，但民眾是以新台幣繳交保費，如果保單連結標的屬外幣計價產品，除扣除相關成本和費用，勢必還要換成外幣才能投資，未來給付時也還要再次換回新台幣，就在這一來一往之間，保戶必須自行承擔匯兌難以預知的風險。

但民眾如果長期均有外幣配置，手上存有一定的外幣，直接購買外幣投資型保單，就能達到規避匯損風險，直接以外幣進行投資，未來給付時拿回的也是指定的外幣；統一安聯的外幣投資型保單，共設計了美元和歐元2種幣別，可選擇的基金標的包含股債基金和結構式債券，讓保戶依據投資屬性，自行搭配積極或保守型的基金組合。