躁鬱者辦卡 須父母同意

〔記者李靚慧╱台北報導〕家中有罹患躁鬱症的子女盲目購物消費，是部分家庭難以解決的痛，但是，未來政府將藉由法律，協助家長解決這個問題，民法部分條文修正草案已修訂完成，未來立院若通過修法，父母可為家中20歲以上的躁鬱症子女，聲請擔任其「輔佐人」，子女申辦貸款、信用卡，都得由輔佐人同意。

銀行公會指出，現行的法律中，對於未達禁治產宣告程度的精神障礙，或其他的心智缺陷者，均無法限制其申辦信用卡、貸款，甚至買賣不動產，導致出現「躁鬱女」發病盲目刷卡消費，逼得家屬必須公開尋求協助的社會問題。

為了解決諸如「躁鬱症患者」的刷卡爭議，內政部主動進行民法部分條文修訂，將刪除現行的「禁治產宣告」，並區分為「監護宣告」及「輔佐宣告」，簡而言之，就是對於心智缺陷、原本必須給予「禁治產宣告」者，改為「監護宣告」；至於未達禁治產宣告程度的精神障礙者，則給予「輔佐宣告」，讓監護人、輔佐人給予協助及保護。

銀行公會指出，上述條文的修訂，對於金融業者最大的影響在於，以往發生民眾罹患躁鬱症後，盲目申辦信用卡、現金卡消費，甚至出現購屋、訂車等行為，造成商家、銀行及家屬極大的困擾，未來修正案若能立法通過，家屬就可向法院聲請「輔佐宣告」，在法院調閱醫療證明判定後，就可設立「輔佐人」，未來辦卡、借款、購屋等行為，除非輔佐人同意，否則無法生效。

目前銀行公會已發文各會員銀行，希望獲得銀行更多的意見，銀行公會表示，未來該草案若能順利送入立法院，並且立法通過，將可搭配已發布實施的「親屬代償註記」，對於正常人的盲目消費卻須由家屬代為還款的行為，藉由聯徵中心的註記限制發卡核貸；精神障礙者族群，則在家屬聲請後，由法律給予進一步的保護。

銀行雖樂見 擔心有漏洞

〔記者李靚慧╱台北報導〕對於未來將立法通過，精神病患者家屬可向法院聲請「輔佐宣告」，銀行業者表示，樂見這樣的法令正式實施，不過，對於輔佐宣告的資訊，銀行是否能夠在第一時間掌握，將成為此法令是否會再次出現漏洞的關鍵。

銀行業者表示，去年的躁鬱女事件中，相當爭議的重點在於，患者家屬雖然去聯徵中心註記，但部份銀行未見到註記，也有銀行看到了註記，卻因申請人表示「病已痊癒」，因此核發卡片。

未來若法院能判定「輔佐宣告」，銀行希望能儘速於聯徵中心的資料庫中，查閱得知這項訊息，否則，若有病患在法院判決後、銀行得知前的空窗期，向銀行申辦信用卡、借款，消費後家屬卻以「判定輔佐宣告」為由拒絕還款，銀行將承受極大的徵信風險。

銀行業者表示，躁鬱女事件中，外界都給予銀行「吃人」的評價，但銀行對於此類爭議性客戶，其實也不願意發卡核貸，如果能在第一時間得知相關資訊，銀行將會拒絕這些人辦卡。

事實上，需要上述資訊的不只是銀行業者，包括車商、房仲業者、建築業者，都相當需要「輔佐宣告」的判定資訊，但受限於聯合徵信中心規定，非金融業會員無法查閱，銀行公會也建議，法院可每日將判定資訊上網公告，需要的企業界可以自行下載建檔﹔金融業則由聯合徵信中心統一彙整，納入聯徵資料庫中，如此一來，將可避免因出現資訊漏洞，辜負了修法的美意。

躁鬱刷手 新法推手

記者李靚慧╱特稿

去年8月，一起「躁鬱女」盲目刷卡購物，甚至在家屬至聯徵中心要求「註記」後，銀行仍持續發卡，導致受害家屬哭訴求助的社會新聞，當時甚至引發了智障者家屬等團體，出面控訴銀行胡亂發卡，欠缺應有的企業責任，引發各界的關注。

也就是這起「躁鬱女刷卡」的社會事件，促成了主管機關正視銀行徵信過程中的漏洞，也因此注意到精神障礙者必須獲得更進一步的立法保護。

事實上，在各銀行積極衝刺消費金融業務的過程中，銀行公會、主管機關一直設法處理一些民眾過度消費所產生的後遺症，例如許多學生族群、甚至是成年人，在盲目使用信用卡、現金卡，背負了龐大債務後，卻丟給家人解決，家人為其清償後，卻又故態復萌繼續刷卡。

為此，銀行公會就訂定了「親屬代償註記」的行政命令，只要持卡人的銀行欠款由親屬代為償還，當事人可向銀行提出「由親屬代償」註記申請，在持卡人同意後，銀行將通報聯合徵信中心建檔，供會員銀行查詢，提醒後續銀行對此類客戶辦卡需審慎評估。

不過，對於罹患精神疾病的躁鬱症患者，「親屬代償註記」就無法奏效，因為躁鬱症發作時，患者可能出門就訂了一輛車、一間房，甚至刷卡買貴重物品贈送他人，家人無力也無法償還，勢必得由「立法」，來協助病患家屬解決這樣的困擾。

當時的躁鬱女事件，最後引發廣大的精神病患家屬出面聲援，抵制銀行、公開剪卡，並且要求主管機關必須修法予以保護，該修正案也終於將在今年底前送至立法院審議，這樣的貢獻，可能是去年出面求助的躁鬱女家屬，當時所始料未及的。