健保財務危機的根源

■郭正典

霖園集團創辦人蔡萬霖以保險創業，白手起家，逐步累積其財富達台灣首富，且名列世界百大首富之林。同樣是保險業的新光集團其財富也可以在國內數一數二，擁有台北車站前的新光大樓。然而同樣是以保險為名的全民健保卻辦得有氣無力，財務頻頻探底，若非再度大幅調漲費率，其崩盤恐在旦夕間。霖園和新光集團辦保險可以賺大錢，有政府及法律為後盾的全民健保卻虧損連連，兩者的差別在哪裡？

一個人若經常出險，則他下一期的保費必然被提高，否則保險公司一定會拒保，這是很普通的保險常識。此時如果政府以外力干擾，禁止保險公司提高保費或拒保，則保險公司必定倒閉。我們的健保就是如此，明明健保支出已因人口老化、醫療科技的引進及重大傷病人數增加等因素而增加，但政府及民眾卻以低收入戶繳不出保費、民眾負擔會增加等理由來阻擋健保費率的調整。健保會一再出現財務危機的原因是我們把保險當福利在辦，難怪會一步步走上所有社會福利政策必走的衰敗後塵。

為了救健保，兩年多前前衛生署長李明亮以仕途為賭注，毅然調高健保費率和門診部分負擔。「健保雙漲」政策雖然遭受在野黨及一些民間團體的抵制，但至少已讓健保苟延殘喘了兩年。現在健保財務危機又現，政府也打算再度調漲費率等。然而不管健保如何努力，如果它還是以辦社會福利的理念在辦理健保，則不出幾年，眼前所採行的一些急救措施又會失效，健保費率還是會被迫再度調漲的。健保財務危機的根源應在我們過於注重其社會福利面。

一個社會再富裕，總會有人沒錢繳保費及部分負擔。對於這些經濟弱勢者，其照顧責任在政府，這是社會福利的一環，豈能以這些人為人質，以違反保險市場機制的手段強迫健保買單，使健保永遠擺脫不了財務危機的陰影？因此，若要讓健保能永續經營，則應保險的歸保險，社福的歸社福，讓市場機制決定健保的費率。如果做不到這點，至少應讓健保政策不要那麼明顯地偏向社福。