車、房貸定型契約 恐生糾紛

〔記者陳麗珠╱台北報導〕根據消保會所公布的「個人購車及購屋貸款定型化契約範本」規定，若銀行調整利率，而消費者沒有指定知會方式，銀行必須以書面通知客戶，利率調整才能正式生效。而銀行配合政策辦理的優惠房貸，舊有的房貸戶高達上百萬戶，去年底利率調升時，均沒有以書面通知消費者，一旦消費者主張沒有收到通知，銀行僅能依照舊有房貸利率計息，此將造成優惠房貸等政策性房貸利率無法調升，由於未來利率趨勢向上，調升利率次數勢將頻繁，為避免造成銀行與政府的訴訟，官股銀行將建請金管會對購屋貸款定型化契約內容進行檢討與修正。

根據消保會在去年8月份公布的「個人購車及購屋貸款定型化契約範本」第5條規定，「乙方（銀行）調整基本放款利率時，應將調整後之基本放款利率告知甲方（消費者），如未告知，利率調升時，仍按原約定利率計算利息、遲延利息或違約金；利率調降時，則按調降之利率計算利息、遲延利息或違約金。」

契約同時載明，銀行除應在營業場所及網站公布外，需另佐以雙方約定的方式告知，至於約定告知方式可為電話通知、書面通知、電子郵件、存摺登錄、繳息收據列印、自動櫃員機螢幕顯示或報紙公告等，如未約定者，則以書面通知為之。

官股銀行主管表示，由於新的定型化契約公布後，直至去年10月央行升息之後，房貸利率才有變化，並且向上調整，若是以自有資金承辦的房貸部分，銀行花點錢通知自家客戶，還說得過去，若是配合政策性房貸部分，要求銀行要以書面或報紙通知客戶利率變化，對銀行會造成極大的成本負擔。

官股銀行主管說，由於目前政策性房貸利率大都依據中華郵政公司2年期定期儲蓄存款機動利率調整，利率一旦調整，涉及的房貸戶高達上百萬戶，若貸款戶搬遷、或抵押品房子出租，而沒有收到利率調整通知，則依照契約，消費者可以主張利率調升無效，此種情況，在利率走揚的趨勢下，會造成許多爭議。

官股銀行主管指出，目前各銀行大都在沒有告知之下，「主動」調高房貸戶的貸款利率，不過，一旦消費者以未收到通知為由，銀行僅能依照舊有房貸利率計息，此將造成消費者、承辦銀行與政府之間的爭議，遂建請金管會對購屋貸款定型化契約內容進行全盤性檢討與修正。

銀行局：主動告知乃義務

〔記者陳中興╱台北報導〕金管會銀行局昨天指出，主動告知房貸戶利率調升是銀行應盡的客戶服務責任，依銀行局頒訂之房貸定型化契約，銀行得與客戶協商出一種通知方式，若未約定者則必須以書面通知，銀行局重申政策立場不變。

銀行局高層官員表示，利率調漲時銀行原本就有義務告知貸款戶，這是銀行提供服務的基本責任，當初這項定型化契約就是在消保會的要求下所訂定，契約內容所列之通知方式，均由銀行公會所草擬，站在消費者保護立場，如今銀行沒有立場要求更改。

對於這項定型化契約訂定時間在民國92年，對於多數在92年前並未受定型化契約約束的貸款契約，是否因此無法透過約定而一律必須採取成本較高的書面通知，使銀行作業成本過高？銀行局官員表示，銀行可補詢問貸款戶，使雙方訂出最適通知方式。

官員強調，即使對92年以前的房貸合約，銀行仍有義務通知貸款戶利率已經上漲，這是服務的基本原則，不是法規規定才必須照著做。