折算年率 銀行少了行銷利器

〔記者李靚慧、陳麗珠、呂清郎╱台北報導〕針對金管會銀行局宣布，將推動消費者借款成本單一百分率揭露制度，銀行業者均表示願意配合，但在實務作業上，認為仍有需要進一步定義、釐清之處。

三商銀等老行庫主管表示，現在的消費者非常精明，已經會將動用費、手續費或帳戶管理費折算成年利率，比較各家的借款利率水準，揭不揭露沒那麼重要，惟新制度一旦施行，將使銀行業者少了一項行銷武器，尤其是對積極推動小額信貸的民營銀行而言，具有一定程度的衝擊。

國泰世華銀行指出，目前該行的消費性信用貸款定價策略，就是採取簡單化的定價方式，雖然有訴求「零利率」的商品，但銷售簡介上也明白揭示每月收取的手續費，民眾可清楚了解借款必須負擔的成本。

目前現金卡發卡量排名第3的中國信託商銀，則表示只要主管機關明確發文，要求銀行採取「借款成本單一百分率揭露制度」，該行絕對會配合辦理。

不過，中信銀主管也點出了消費金融業務採取「借款成本單一百分率揭露制度」的過程中，必須克服的2大難題與疑惑。

首先，目前民法定義了20%的借款利率上限，由於該利率上限限制的是「放款利率」，若銀行將手續費、利率、開辦費等費用一併計入，這樣的「借款成本」，其性質是否仍是「利率」﹖是否需受到民法20%利率上限的限制﹖此外，包括現金卡、信用卡等循環動用額度的商品，客戶的動用、還款是隨時進行，因此借款額度也隨時在變動，若需計算借款成本的單一百分率，勢必得明確定義計算的分母。

新銀行表示，基本上將信用卡、現金卡、小額信貸等貸款產品的資金成本，以單一的利率方式顯示，在技術上沒有問題，也有助於提供消費者更明確的比價標準，減少愈來愈多新名目費用的不良發展。

新銀行指出，其實銀行的任何放款業務，獲利的計算方式原就是以所謂的「利差」為基礎，過去放款幾乎都是以年利率做為顯示費用的依據，包括早期強調低利率的信用卡代償，也同樣以年息來顯示，但隨近年來消金市場競爭激烈，低利率價格戰愈來愈白熱化，出現以超低利率，甚至零利率為促銷主流，其實是把貸款的費用，改為手續費、帳戶管理費、開辦費、月費、年費等眾多的名目，如果換算為利息的顯示方式，其實和市場上同類產品的利率差距並不大。