英國人 債不動許多愁

文◎駐歐特派記者 胡蕙寧

英國人是歐洲裡很愛開玩笑也懂得笑趣的族群，問題是這年頭讓人笑不出來的理由逐漸增多，其中最皺眉的一項就是「債台高築要人愁」！

而讓人吃不下飯的是，英國家務負債總值還以「每四分鐘一百萬英鎊（約六千萬元）」的超高速度繼續上升！這種被媒體概稱為「負債文化」的社會現象讓英國人愁到連地方家庭診所都要設置「債務醫生」，讓「愁債到積病」的人可以有地方去「問診」。

歐洲聯盟國家中的家務負債總值，英國向來就當仁不讓，去年初就達到整個歐盟全體總債量的三分之一。用數字來說，當時英國平均人頭負債是十六萬元（以下均以一英鎊約六十元計），比起德國的單頭負債十一萬五千元、法國的七萬五千元、西班牙的五萬五千元、以及少於四萬元的希臘人、義大利人、葡萄牙人與芬蘭人，英國都所向披靡。

每個人平均背債27萬

就在德國人老是省到被人嫌的同時，英國的家務負債值到底是怎樣增加到令人恐怖的地步呢？英國的單國家務負債值，包括信用卡刷用負債與銀行借貸總值去年初就是歐陸國家的兩倍高，總值達到約九兆五千億元的水準！而整個歐洲的該項負債總值也不過約三十兆元，算起來有百分之三十是英國人一頭頂下的。

去年中，該國金融界放出來的報表顯示，英國的平均個人負債持續攀升，已經到歷史新高的平均每人頭欠下了二十七萬元的水準，這之中多因信用卡負債、房貸與透支所積欠，「家庭債山」已經在該國歷史上達到「一兆英鎊」的前所未有高峰，這數字不但等同英國的年度產值，更是拉丁美洲、亞洲與沙哈拉非洲屬地的外債聯合加總。

英國媒體對這種民間「世界超強借貸能力」大加諷刺，說這種民間欠債不但贏過英國政府的借貸額，要比負債荷重超鉅的美國、日本、德國或是義大利政府，英國「不必政府出手」，光靠民間就夠打贏啦！

英格蘭銀行放出警告，這項債務累積還以每年百分之十五的速度繼續前進，比起美國或歐洲鄰國都快很多，如果長期這樣「滾」下去，將是英國財政穩定的一顆「不定時炸彈」，英國家務負債中房貸幾乎達到一百億英鎊的帳面值，平均每家負擔有約四百萬元的房貸壓力，這不但是所有債務中的「主力欠債」，同時也是英國創下歷史新高債的主因。

英國銀行去年一次利息上升就是一碼，每一更動就讓借貸人哀苦到寢食難安。再加上整個去年英國房價飆漲到秋天，在堅持不加入歐元讓傳統英鎊財政與貨幣政策獨立於歐陸下，英國的利率調動幅度與頻率遠比歐陸快速。

除了房貸主力外，英國的信用卡負債也驚人，從一九九○年成人平均負債的四萬三千元之後，也一路攀升到去年的每人頭七萬元之譜。

英國的總信用卡負債，在全國總計發出約六千五百五十萬張信用卡的背景下，去年中就高達三兆兩千一百億元的水準。相對於一九九九年，發卡數量直直上升的百分之五十八，這也是英國個人債台高築的原因。

而為了防止盜簽盜用，英國在去年開始實施信用卡簽名加密碼輸入才能購物的措施，更因提高安全性而增加了信用卡的使用度。

「債務醫生」應運而生

於是「負債英國」不但在老歐盟中獨樹一格，自己國內也因為債台高築的議題而整年紛擾不休，年終時房價開始滑落，更多人開始擔心房價崩盤所帶來的債崩隱憂。在房價還高的去年中三個月小計，就有超過一萬一千人宣告破產，這個數字又破了一九六○年以來的最高紀錄。

整個負債現象席捲英國當然引發社會問題，不管是政府諮詢機構還是私人理財公司，通年都是債務人的「奪命電話」響不停，問得也千篇一率都是循環債務火燒屁股，該怎樣「理財」才能解決「當務之急」？不但國家理債專線（National Debtline）、商務債務專線（Business Debtline）與消費者信用輔導服務專線等免費諮詢機構老是忙線，連討債公司也抱怨連連，說人難請債難追，因為要追的債務直比兩年前大大上升了百分之七十。

英國國家協會的市民輔導辦公處發言人就對媒體表示，該處全英國分布七百多個據點，總計自一九九八年以來上升了百分之四十四的負債詢問相關案件。一年有高達一百萬件尋求「解債」的諮詢。

英國「愁債」的人實在太多了，愁到無處可去，地方健保診所於是開始出現因為負債過重而需要問診的病人，這些人通常因壓力大而不悅或失眠，有的甚至食不下嚥，有憂鬱傾向，或是已經罹患了憂鬱或躁鬱症。

市民輔導辦公處表示他們會盡力建議負債者提供紓債管道，但是當壓力大到影響健康時，就必須有地方家庭診療所的配合，市民輔導辦公處目前努力推動在英國各地區診療所都可以設置「債務醫生（debt doctors）」，專門用來解決因為負債問題而積壓成病的人，一些地區已經開辦這樣的醫療服務，問題是空間與人手不足，英國醫療協會已經反擊，要在每一個鄉鎮村市的地區診所都設置債務醫生，根本是不可能的事情！

更妙的是，一些新手醫生自己都欠債得叫苦連天。因為英國大學採收費制，醫學系因教材昂貴收費最高，很多醫學系學生在還沒畢業前，就已經跟銀行負了一屁股債。英國銀行原則上是會看「未來職業」而提供貸款的（歐陸銀行可不一定），醫學院的學生貸款絕對不是問題，問題卻在還錢能力！

英國醫療協會二○○五年初針對一千三百多名「準未來醫生」的最新估計顯示，平均所有年級，每個英國醫學系學生的負債額高達八十萬元；而單以五年級醫學院的學生計，平均負債額則突破了一百一十五萬元，比較前年足足成長了百分之十六，這些英國「準醫生」們還沒畢業就赤字到約兩百萬元不算少見，有人則在問卷中寫下，三百四十多萬元的負債上身逼得他一畢業就「一定要馬上賺到錢」。

而不只醫學院學生，英國大銀行巴克利斯（Barclays）統計去年的大專學院畢業生欠債，平均來說一個學生帶上八十萬元負債畢業，在英國已經是「稀鬆平常的事情了」。

去年度英格蘭與威爾斯學生欠債總值就高達八千七百八十億元，比前年度上升了四個百分點，這還是帳面上的「可見欠債」，一般相信加上私人借貸，總值應該比這個數字還高，一些專家因此呼籲政府注意這個現象，因為許多畢業生現在一離開校園，面對的就是「還債恐懼」。

英國市民輔導辦公處呼籲人們必須在「信用」與「債務」的一線之隔站好腳步，否則不單是個人，整體加總起來會是英國社會將來的一個「潛在性災難」。

高債文化年齡往下蔓延

該處建議英國負債人不要再築新債，尤其切記以債養債。第一要務是設法把重要性債務先償還，像是房貸、市民稅、瓦斯水電的欠繳等，有問題一定要問對專家，有些銀行教人以債養債的結果，結果是雪球滾到不可收拾。

像是一對英國夫妻原來只有三十五萬元房貸，卻在誤導下最後滾出了超過兩千三百萬元的負債！這個案例在英國引起廣泛討論，媒體最質疑的是：他們是怎樣讓自己纏進這種萬劫不復的無底洞？清算結果不只是利息高達約百分之三十五，因為遲繳後所產生的罰金與法院訴訟費，連債權人交付討債公司討債的費用都要他們自己償付。

於是在既不會守本又沒有理財概念下，終於闖出這樣的大黑洞！而令英國社會驚嘆的是，這樣的例子不是罕例，討債公司檔案裡頭屢見不鮮。

這樣的「高債文化」也震撼英國下議院。

英國政府已經在修法檢討信用法規，未來將設法在法律上設防信用出借人以不公平的形式條款約束借款人之外，相關簡易法庭或協助借貸人上法院的輔助措施，約束信用貸款的過度廣告等都在修法考慮中，目前英國境內並沒有這樣的法規保護信用卡消費者，唯有舉證「證明自己被詐欺」之外，無法可以討回公道。

英國社會擔心的是，在信用卡競相爭取顧客以及過度鼓動物質慾望的社會形態下，高債文化的年齡已經往下蔓延，看看十六歲到二十四歲之間的年輕消費者是怎樣「先花再想辦法」，三十歲不到就積欠兩三百萬元循環積債的人口逐漸上升，連電視節目都開始出現「負債真人秀」，從恣意消費形態到債台高築以及怎樣拯救都做了系列探討。

美國總統拖馬斯˙傑佛遜（T. Jefferson）所說「在你有錢之前別花錢」的概念，已經是一八二五年的老調了。英國理債專家發現，當下年輕人物慾強，對前途的不確定感讓他們可不是「花費手上所有」，而是「想要擁有就花」，不計成本也不看帳目。

專家奉勸債務人要及早發現這個問題的嚴重性，不要等雪球滾到影響呼吸時，再要拯救就怕來不及了。