《理財Ｑ＆Ａ》申請卡債協商條件 總負債達月收入25倍

Q：讀者李小姐問：近來聽說政府要開辦債務協商平台，我手上也有許多信用卡債，目前正繳交19%的循環信用利息，我想知道申請條件有哪些？我是否符合資格？

A：銀行公會答覆：目前消金債務協商機制，協商條件已大幅放寬，受理協商的基本條件為：個人無擔保債務（含現金卡、信用卡、信用貸款等）總額達30萬元以上、無擔保債權銀行家數達2家以上、「平均」每年償還金額達債務總額15%以上、沒有排除繳息正常但無充分還款能力的客戶提出申請。

根據李小姐的提問，應是屬於「繳款正常或未延滯達30天」者，因此，可計算一下目前的負債金額，是月收入的多少倍？如果總負債（包含信用卡、現金卡及信用貸款等）達到個人月收入的25倍（含），即有申請債務協商的資格。

未來李小姐可依據自身的還款能力，在5個級距的還款條件中選擇其一，12期年利率3.88%、24期年利率4.88%、36期年利率6.88%、60期年利率9.88%、80期年利率12.88%。但必須注意，債務總額的計算，僅以12月15日以前的債務為限，並且一旦申請了債務協商，申請人就須同意於聯徵中心資料庫中進行註記，未來在註記期間都無法再申請貸款擴張信用。

（記者李靚慧／記錄整理）

哪一種基金獲利高？ 醫療生化 成長穩定

Q：讀者劉先生問：我想投資基金，請問該選新興市場或醫療生化型基金？另外，該選美元計價基金好，還是選歐元計價呢？

A：保德信投信答覆：若從景氣循環觀點來看，雖然新興市場長期成長潛力看好，不過，國家經濟成長率仍牽涉到景氣循環；相對的，不管景氣好壞，治病、延年益壽的需求不會停止，所以，醫療生化產業屬於非景氣循環產業，尤其生物科技研究發展仍持續不斷，股價仍在起漲階段，和新興市場相較，醫療生化產業週期波動沒那麼強。

簡單地說，新興市場爆發力較強，醫療生化型基金則是長期穩定成長，投資人可以按自己的風險承受能力切入，若投資屬性較積極，新興市場的配置比率可高一些，反之，則可提高醫療生化產業型基金的投資比重。

至於美元計價或歐元計價問題，如果單純從匯率角度來看，隨著美國聯邦準備理事會（Fed）升息將告尾聲，美元走勢可能不如之前強勢，但美國聯邦基金利率目前是4.25%，但歐洲央行利率僅2.25%，歐洲和美國利差仍大，因此，即使美國停止升息，美元不必然會大幅貶值。

其實，從投資觀點來看，若要投資基金，最好能除去匯率風險，除可持有歐元、美元和亞洲貨幣等多種幣別，達到自然避險外，也可直接買新台幣計價的海外基金，免除匯率煩惱。

（記者李錦奇／記錄整理）