房貸省錢術 不作屋奴 找到利足點

房仲業者指出，購屋之後必須要負擔房貸本息，為了避免過多的房貸負擔影響生活品質，大多數消費者的房貸負擔支出，應佔家庭收入3、4成之內，最多也不超過5成，每月至少留存1、2萬元現金，供作生活與消費支出，較利於避免出現「屋奴」窘況。

信義不動產企研室指出，消費者要控制房貸支出不超過這種標準，必須更深入瞭解各種房貸產品的差異，同時依據自身條件的不同，申請適合的房貸產品，以在購屋圓夢與生活品質的維持之間取得平衡點。

指數型房貸

目前一般房貸市場以「指數型房貸」為主流產品，市占率達7成之多，優點是計價方式透明化，不用擔心銀行會頻頻調升房貸利率，但卻不太願意調降房貸利率的情形。最近隨存款利率走跌，「指數型房貸」利率也節節下滑，目前第1年利率殺低至2.3%至2.5%。這種房貸在利率走跌時期最有利，但須注意利率一旦反轉，則利息負擔將節節上升。

抵利型房貸

「抵利型房貸」是指存款可抵貸款利息，能節省房貸利息支出，也保留可隨時運用的資金，對辦理房貸後仍有大筆存款，且未來另有資金用途者最有利。

固定利率房貸

★「固定利率房貸」一段時間利率固定，可以防止利率反轉的風險，但其貸款利率較高，且固定利率的時間也有限制，不會太長，若房貸利率長期維持低檔則不划算，這種產品適合擔心利率反轉者。

目前房貸還款方式，包括「本金平均攤還」、「本息平均攤還」與「只付息不還本」三種。

本金平均攤還

指貸款金額除以還款月份，每月償還相同的房貸本金而言，期初還款金額較多，由於本金償還金額較多，因此可節省較多利息支出，適合餘錢較多或每月收入遠大於支出者。

本息平均攤還

指每月償還的房貸本金與利息總和相同，也就是每月償還一樣的金額，每期還款金額固定，非常適合固定薪水的上班族，每月開支預算固定且目前餘款不多者。

只付息不還本

是指只償還貸款利息，貸款本金留待一段時間（通常是3到5年的寬限期）或於還款期限到時再償還，這種還款方式適合目前還款能力較低而屆時有資金可償還本金者。（記者林耀文）